摘要
为推进我国农业的快速发展，在国内外保险发展的背景下，以及基于各地区的保险试点情况，了解现阶段我国农业保险的现状。通过和都匀市的对比，分析贵州省湄潭市茶叶产业保险的试点的可行性。逐渐了解农业保险的作用，普及保险，在其他试点地区保险实践的基础上，设计一款湄潭茶叶保险产品。
关键词：农业保险；天气指数保险；湄潭茶叶；保险条例
一、绪论
（一）研究背景及意义
近年来随着农业保险在我国的施行与发展，越来越多的农作物，享受到了保险的好处。为促进茶叶产业的不断健康发展，本文主要展示了农业保险对茶叶生产发展的作用。以湄潭为例来分析其他拥有特色产品的地区如何来施行农业保险。
为推进我国现代化建设，推进农业快速发展，要促进我国农业保险的发展。由于历史因素，我国的工业化进程比其他发达国家的时间要短，农业现代化发展也不足，农业保险更是比其他西方国家发展缓慢，并且以地方的特色农产品为主要保险标的物的较少。由于现在提倡现代化农业，在部分地区虽已开展当地特色农业进行投保试点，但主要为粮食等重要作物，对于其余的特色农产品并没有给予较大的关注。湄潭是全省重点产茶县，湄潭茶叶在湄潭市的农产品中占有重要地位，也是贵州省的重要产业[1]。全省形成了以“湄潭翠芽”为首等一系列名优茶，其中湄潭翠芽是我省十一大名茶之一。其产区茶业产值已达41多亿元，成为湄潭人民的重要产业，让山区的一些农民可以依靠茶叶来获取较大的经济收入。通过其他地区的保险情况，为未来的保险工作完成，准备完善的资料参考，可以分析得出我国现在保险情况以及保险环境。
（二）文献综述
由于工业化革命开始的早，在国外大部分国家里已经开展农业保险，而且也形成了一些各具特色适合各国国情的农业保险模式。就目前来看，发达国家的农业保险体系更加成熟，法律责任更加完善，覆盖风险范围广泛，可投保的品种多。由国外的农业保险应用情况表明，必须发挥政府的主导作用，由政府提供政策的支持，以及完备的法律法规。通过美国与欧洲等地的农业保险的发展来看，首先国家必须要建立农业保险的发展的法律法规政策，并且认真实施。然后可以通过财政等手段，进行保险和再保险的补贴，对于保险公司的建立和发展起到良好的扶持作用。更要培养好各种金融机构在实际过程中的经营情况，既监督好他的发展，又要扶持他走上良好的道路。在实践中，农业保险往往由于农业保险的适宜性，而不断在各地进行适应化发展，以贴合各地的发展情况。并根据各个国家的国情和经济社会的发展情况，走出一条适合自己的道路。
1、发达国家应用情况
以美国为代表的是政府主导模式。由政府宏观调控、立法管理、进行监督，通过财政政策给予税收补贴。然后由农作物保险公司经营管理。积极向农民宣传保险的相关优势，并在相关法律中设置条款引导农民投保。美国这种发展模式的形成，也是在实行农作物保险计划的不断发展后完成的，先由政府主导制定政策，到然后政府完全退出，将直接业务交给了代理公司经营。美国农作物保险经过不断发展。已经形成了种类齐全，保障层次多样化保险体系。
而加拿大模式是由中央政府和地方政府共同合作。先建立农作物保险机构，其经营管理和补贴等费用，由两方共同按比例支付。在实际经营中，可以通过财政相关的政策进行补贴，比如说免税或再保险政策。
以西欧国家中的德法两国为例，德国和法国成立自愿互助合作保险，政府给予法律和财政相关方面的支持。政府可以通过一些法律规定等，提供优惠汇率或给予补助金。法国政府从法律和财政上给予支持，提供援助金。再对经营者进行监督和管理。而德国政府对它以发放补贴、提供再保险等方式进行国家财政支持。但是这种开办的保险险种一般有限，是规定的几种险种灾害才可以投保。
日本的政府是政府与社会组织合作的经济模式，由政府通过提供经营费用，开发保险产品、确定保险费率和合同条款，社会合作组织对保险合同进行补贴。构筑成全国农业保险体系。由政府来制定合同条例，社会组织进行经营和实行，地方进行监督和指导保险的实行，使它分散了风险。
2、发展中国家应用情况
发展中国家的保险应用情况以菲律宾最为突出，它的发展模式是政府和金融组织共同合作的模式。由双方共同出资成立农作物保险公司，政府控股并负责经营提供相关的法律法规与财政政策，而金融机构负责资金。保险的农作物种类主要是一些产量较大的主食农作物[2]。
（三）国内发展情况
我国是一个农业大国，作物种类多，分布广，产量高，但自然灾害同样也多，不同地区遭受的自然灾害也不同，。为了减少自然灾害对农民收入的损失，所以要推行农业保险。我国农业保险起步较晚，农险仍然不完善。一般来说，农作物不同而所要面对的自然灾害的种类和特点也不一样。所以根据不同地区特色农作物，推行不同的政策性农业保险险种是现在的保险目标。
1、国内环境分析
我国地域广阔，各地方有其特色农产品。由于地形差异过大，需要区别对待。我国的保险程度远低于世界水平，是因为首先是我国农民对农业保险认知不足，不够了解农业保险，其次是对于风险没有以科学的规范的措施去解决，也没有在生产前期对可能发生的风险进行转移。所以要以法律政策形式来增强农民对保险的认识，并做好各类灾害的宣传与科学积极地的应对方法，使农业保险更加深入人心，在灾害来临时，降低农民的损失。也要充分利用多媒体网站的力量，发挥优势，力求他们能够得到资源共享和信息共享。
2、试点情况
我国各地现在正在进行农业保险试点任务，根据各地的特色产业，由政府指导扶持、并发布一些相关的农业保险政策。在实践中寻找问题，并且也由这些试点来发现问题再大规模推广开来。不断从实践中吸取经验，完成我国的农业保险制度建设。在2020年财政部发布的试点特色农产品保险通知中，中央要求十几个省份，在依照相关政策对符合规定的特色农产品进行保险试点实验的基础上，促进各个地区的特色农产品发展，并发挥财政政策的扶持和激励作用。突出实现地方自我实践的基础上，发挥中央的调控作用。而政府也采取了对农业保险的补贴和扶持措施，对于不同的农业地区进行了分级补贴。
二、对比分析贵州茶叶保险的意义
贵州是一个农业大省，虽然茶叶产值在农业生产产值中占较大比重，由于茶叶属于经济作物，相对于其他地区来说，湄潭地区仍没有比较重要的特色农产保险。随着近些年气候的变化，自然灾害频繁发生，给茶叶的生产和创造利润带来了困难。为转移和分散农业风险，保障产出的稳定性，促进茶叶产业在湄潭的不断进步与完善，创造良好的发展环境，加大对茶叶产业的扶持。在实际中推进特色农产品农业保险的普及。以下主要对比分析农业保险的作用。
（一）与都匀市对比
1、都匀市基本情况
都匀是贵州著名的名茶之都，也是贵州省较大的产茶地区。有都匀毛尖、红茶等全国闻名的名优茶，更树立了在国际上颇具影响力的知名茶品牌。都匀市由于产茶历史悠久，且发展的品牌较为著名，身处皖南山区，地形较复杂，气候多变，低温霜冻等自然灾害时常发生，所以自2015年起，就开始了保险试点工作。
2、都匀市茶叶年产量
都匀市在2008年有茶叶产量2.3万吨，后面每年不断增长。到2015年，茶叶产量达到3.37万吨。在2016年因为受到霜冻的影响，甚至有的茶园已经受到了低温雪灾的影响，产量略降，总产量约在3.3万吨，下降了2.1%。到2018年由于改造低产茶园和扩增生态茶园，茶叶产量达到3.73万吨。
表1 2008-2018年都匀市茶叶产量变化
| 年产量（万吨） | 增长 | |
| 2008 | 2.3 | |
| 2009 | 2.35 | 0.02174 |
| 2010 | 2.4 | 0.02128 |
| 2011 | 2.6 | 0.08333 |
| 2012 | 2.7 | 0.03846 |
| 2013 | 2.8 | 0.03704 |
| 2014 | 3.3 | 0.17857 |
| 2015 | 3.37 | 0.02121 |
| 2016 | 3.3 | -0.02077 |
| 2017 | 3.43 | 0.03939 |
| 2018 | 3.73 | 0.08746 |
3、湄潭地区茶叶年产量
湄潭地区2008年茶叶总产量达1.4万吨。然后茶叶产量不断增长。其中2011年湄潭地区遭遇春季的倒春寒，在四月初遭遇低温，在山区地带出现霜冻的现象。2018年茶叶总产量2.6万吨。
表2 2008-2018年湄潭市茶叶产量变化
| 年产量（万吨） | 增长 | |
| 2008 | 1.4 | |
| 2009 | 1.6 | 0.14286 |
| 2010 | 1.68 | 0.05 |
| 2011 | 1.64 | -0.02381 |
| 2012 | 1.73 | 0.05488 |
| 2013 | 2.04 | 0.17919 |
| 2014 | 2.3 | 0.12745 |
| 2015 | 2.36 | 0.02609 |
| 2016 | 2.37 | 0.00424 |
| 2017 | 2.5 | 0.05485 |
| 2018 | 2.6 | 0.04 |
（二）分析
两个地区在这十年间的茶叶生产总量都是在不断增长的，并且随着各省对低产茶园的改造以及生态茶园的建设，使两个地区的名优茶产量大大增加，品牌效应更加明显。但是自2015年起，都匀市区就开始了茶叶保险的试点。在2016年遭遇低温雪灾的灾害时，产量同比下降2%。于此相比，湄潭地区在2011年遭遇的倒春寒低温灾害时，虽然温度下降以及受冻程度没有都匀市的强，但产量同比下降了2.3%。虽然灾害情况不同，但是产量的损失程度却差不多。由此可见，保险推广使人们对于茶叶的低温灾害有足够的了解和认知，并进行了低温防范措施。都匀市徽州区率先启动茶叶保险试点工作，前几年的倒春寒使当地茶农损失超过100万元。主要以新兴农村合作化方式展开，给茶农的生产创造了一份保护罩。在2018年都匀市，茶叶共承保4.8万亩，理赔达171.6万元。现在都匀市政府在2020年为将采取积极措施提高参保率，引导茶农做好试点工作，让茶叶在生产环节中的灾害损失降到最小。而湄潭地区一直以来没有关于茶叶的特色保险，没有系统的茶叶自然灾害的保护措施，为促进湄潭茶叶产业的健康发展，以保障茶农的利益，应该建立相关的特色农业保险。
三、贵州湄潭茶叶保险需求及保险选择
（一）茶叶保险需求
贵州地区地形复杂，湄潭产茶区位处丘陵地区，海拔高度相差较大，在山区地带甚至达到海拔600米之上；但环境优美，群峰环绕，流水潺潺，生态环境发展良好，为湄潭茶的生长提供了得天独厚的环境。茶叶春霜冻害风险和海拔高度有很大关系，海拔越高，风险越大，海拔越低，则风险越小。其中安徽地区的湄潭市的金寨县霍山县等地，属于大别山区地带，其海拔较高。湄潭地区地处于丘陵地带，大部分山区在海拔在400 m 以上，而低温霜冻在历年以来气温统计中，三月份出现机率较高，而且低温强度强，霜冻严重。根据以往历年的采茶时节气温做出的统计来看，在春茶采摘期间的这个月，霜冻出现的平均天数是为五天[5]。
湄潭地区缺乏茶叶产业保险。茶叶既属于农作物，又属于经济作物，不同于主要粮食的灾害防御措施成熟，茶树通常处于放养状态，不会时时的精细照料，天气因素则至关重要。春茶采集期在清明前的一段时间，而这段时间，通常会出现倒春寒天气现象，低温天气会导致茶叶产量及品质下降，直接影响茶农的经济收入。湄潭春茶受低温、降雪等气候影响严重，使茶树芽苗受损，茶树受到冻害情况后死亡，不利于湄潭茶叶产业的发展。
前几年湄潭茶区曾出现霜冻灾害，三四月的低温天气仅仅只有几度，茶叶嫩苗受低温冻害的影响，造成了产量下降以及质量受损等情况。春茶产量减少，茶农收入下降。那么，建立科学的茶叶政策性保险是当务之急，通过投保才会将损失风险降低，将茶农的生产风险转移到保险公司身上，减少茶农的损失。
为了提升湄潭茶农抵御风险能力，稳定和保障茶农利益，结合茶产业现状，参考其他等地做法，可以开展了茶叶低温气象指数保险试点工作。以特色农业保险的形式保障茶农的经济利益，既加强了农民的保险意识，也提高了农业参保率。更是我国农业保险走出一条受到生产企业或农户受欢迎的特色农业保险的道路。
（二）农业保险种类
农业保险种类按种类不同分为种植业保险和养殖业保险；按风险的性质分为自然灾害保险、病虫害保险、疾病死亡保险和意外事故损失险；按照保险范围不同可分为基本责任险，综合责任险和一切险；按赔付方法可分为种植险和收获险。选择合适的保险类型需要从投保的物种来入手，譬如水稻，在自然生长中由于地处不同地区受到病虫害、自然灾害或意外事故而使收获产量减少，则可根据实际情况来投保；而养殖的大牲畜如牛马等，会受到疾病或意外事故造成死亡伤残以及流行病而造成损失；而人工养殖的鱼和虾等水产物，不仅受自然灾害影响，还有人为的偷盗及中毒等也会造成损失。不同的物种因其所受的伤害而导致产量损失，来确定所要选择的保险类型。茶是属于一种经济林作物，主要是有经济价值的叶片，它的产量损失主要来自于自然灾害或病虫害。
（三）选择茶叶保险
湄潭茶叶应该选择什么样的保险呢？作为湄潭地区一个特色农产品的代表，湄潭地区的茶叶生产地在丘陵地区，且大部分农村地区完全是由茶树自由发展，天气灾害情况会比病虫害灾害情况造成的危害更大，不仅会造成茶叶品质下降，更会造成茶树完全死亡，而且湄潭地区茶叶最大产量产生是在春季。但在这种时候通常会出现倒春寒天气，恶劣的低温环境会导致茶叶产量及品质下降，直接影响茶农的经济收入。茶叶受低温、降雪等气候影响严重，茶叶遭受霜冻后造成一定时间内茶叶没有经济产出。在灾害过后，首先是茶叶的产量和品质下降，茶农的收入大大降低。并且由于灾害使茶树大量死亡，使茶产业的可持续发展前景堪忧[4]。而且茶叶的市场有固定的规模，当受灾害严重时，我市的茶叶市场会严重缩小，影响湄潭茶叶未来的发展。所以我们选择天气指数保险。
天气指数保险是指在约定的区域内，按合同规定好的自然气候灾害给约定好的农产品造成相关的影响，当标的物产量下降时，根据产量的损失和损失规模来确定赔偿问题。
（四）天气指数保险的优缺点
优点：首先，价格低廉。天气指数保险是农作物保险的一个重要险种，它具有价格低、赔付快等优势并且能够量化产量与气候之间的关系，让农民不再靠天吃饭。并且由于是农民，而对于价格等因素考虑占决策的重要位置；具有公平性：以客观的气候指数作为理赔阈值，以气温信息来衡量，当测量的气温达到规定的数值后，可视为赔保程序发生。过程更加科学有效，减少了纠纷，保证农民在受损时可以获得赔偿。通过鼓励相关保险政策，保险公司又可以降低逆选择；有精确性：用地理信息系统和互联网大数据支持，搜集气象数据、生产数据和农业数据等，建立一个相互关联的数据网站。在利用天气指数的情况下，避免以其他指标混淆数据，使其数据更加公正公平。且资料更容易获取。天气指数保险可以有效地分散风险，其覆盖范围广，受众多，包含农户、集体生产组织、农业交易者等在内的生产者。
缺点：气象指数保险也存在一定风险。在自然界中，气候问题不可准确预测也不会有损失的准确定量，导致不可避免地存在基差，这是目前世界上仍然存在的的问题。由于气象影响因素较多，它也具有不稳定性，当农产品已遭受损失时，约定好的气象指数并未违反规定情况，实际损失与理想的合同状态不一样。所以在制定相应的农作物保险合同时，就应将这些问题考虑全面，并且按照规定制作相应的条例，避免发生纠纷状况。
（五）选择理由
在茶叶生产时候，天气因素对产量影响最大，而其中，影响最大的就是低温和冻灾。一般来说茶农主要“望天吃饭”，春茶时期茶量最大，如果遭受灾害，则会对茶农产生不小影响。通过气象指数保险，可以将茶叶产量与低温冻灾联系起来，在遭遇灾害时一旦产量受到损失就会有赔保，使赔保过程更加科学化，规范化。在保险规定的统一区域内，其保险费率是相同的，保险赔付的规则也是相同的，在遭遇灾害时受到的赔付标准也是统一的，在一定程度上避免了道德风险。
四、贵州湄潭地区实践分析
通过天气指数保险产品可以增强农民对由于天气而引起的茶叶产量减少、茶叶品质降低等的危机适应，并减少他们的损失。政府也可以发挥引导能力，提升茶叶在市场中的竞争力。
（一）存在的问题
在实践方面的缺点：一、大部分农户对于指数保险产品的熟悉度较低，没有了解相关的也不熟悉保险流程。以农业为生的农民，有就很多没听过气象指数保险。二、农民对国家政策不太熟悉，因为贪图较小的利润而拒绝去使用天气指数保险。所以我们更要加强天气指数保险知识的全面推进，通过地方政府等加强农民对国家补助政策的学习。三、明确我们的目标客户，在湄潭地区给茶园进行投保的生产者，不仅仅是那些企业和大的茶园，还有少部分为以村组织为集体单位的小型农户。而且由于湄潭地区的丘陵地带，使各村之间分布较为分散，而且这些地区地处偏远，交通也不够便利。因而他们对特色产品农业保险没有足够的理解。对于保险公司来说，这是一片并未开拓的市场，需要派更多的资源去打开市场，渠道也需要建立打通完成。
（二）解决办法
加强宣传。作为一个新型保险品种，天气指数保险不为大众所熟悉。在实际运行中肯定会有许多人因为不够了解而拒绝使用这款产品。而且我们所面临的目标客户群体是普通的茶农，大部分地区的茶农处在一个文化程度相对较低的地方，若不加大宣传力度，在保险合同完成时也会造成其他的纠纷。首先确定政府的领导作用，加强政府的宣传，向民众普及农业保险的作用。其次，作为保险机构，应该在宣传上确定我们的宣传能够吸引到目标客户，比如在村民之间宣传或者和村委会合作的，或是举办宣讲会或张贴一些宣传单，加深茶农对保险理解,意识到生产过程中的风险情况。
在实践中确立政府的实际作用,保证制定的政策和法律法规等有效的实行。并且在财政上给予补贴或税收优惠等。然后应该加大建设天气气象站，为获取各个地区足够精确地天气气候数据，不仅仅要提高气象站的监测能力，更应提高气象站的监测密度，建设较多的监测气象站。使数据更加的精准，以此来避免发生其他意外事件。
跟其他的社会组织如生产合作社互助。我们的客户群体不仅仅有小型的茶叶生产者，更重要的是大型的合作组织。他们不仅拥有较多的生产地以及茶叶灾害应对经验，更对相关的天气指数农业保险有足够的了解，共同合作可以使茶叶生产社降低生产风险，也可以使保险机构能够完成目标业绩。更会使我国的保险市场更加趋于完整。
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