摘要
村镇银行在近年来受到了金融市场的广泛关注及重视，开始在一系列金融市场行为当中凸显出了其必要性及重要性。作为新兴的一个农村金融市场机构，村镇银行的不断发展及进步，可进一步推动毕节地区农村的经济发展，同时还可以促使我国的金融体系及金融市场不断完善。因此，积极的探索并研究有关于村镇银行的发展问题，成为了有关学者的一项普遍关注焦点。本文主要是立足于毕节地区的珠藏镇村镇银行现状，分析了珠藏镇村镇银行发展过程当中存在的几点问题，并提出了一系列应对问题的策略。希望能够对同类金融机构以及我国的金融业发展提供一定的参考及借鉴。
关键词：珠藏镇村镇银行；发展；农村金融
Abstract: In recent years, rural banks have been widely concerned and valued by the financial market, and began to highlight their necessity and importance in a series of financial market behaviors.As an emerging rural financial market institution, the continuous development and progress of rural banks can further promote the economic development of rural areas in Bijie area, and can also promote the continuous improvement of China’s financial system and financial market.Therefore, the active exploration and research on the development of rural banks, has become a common focus of relevant scholars.Based on the current situation of rural banks in Bijie area, this paper analyzes some problems in the development process of rural banks in Zhuzang Town, and puts forward a series of strategies to deal with the problems.We hope to provide certain reference for the development of similar financial institutions and China’s financial industry.
Key words: Zhuzang town village bank; development; rural finance
一、绪论
（一）研究背景
在我国的国民经济及社会发展的过程当中，最必不可缺的一项就是农业。农村及农业经济的进步及发展，与国家的社会安定及经济进步之间都存在着十分密切的关系。从古至今，政府将农村以及农业的发展及进步一直当作是一项关注重点，能否成功有效的解决当前的三农问题，对我国的社会发展及经济进步都有着十分重要的影响作用。从古至今我国政府就十分关注对三农问题的解决，并且出台了一系列的政策以及方针来进一步推动并解决三农问题，对农民问题，农业经济以及农村改革等一系列的方面都提出了详细的举措。但是截止到目前为止，三农问题在我国依旧未能得到良好且有效的解决分析，可能的原因为三农问题，不仅仅是一个单纯的问题，其会受到外界很多影响因素的干预，而其中很重要也是关键的一项内容，就是在农村地区金融服务及金融业的发展是十分的缓慢的。
村镇银行是农村金融机构当中不可或缺的一个重要组成部分，因此想要进一步的解决三农问题，进一步的推动农村地区的金融业发展，一定要从村镇银行来着手。不可否认村镇银行自推出以后的实践结果提示取得了较为客观的进步级成绩，但是其在持续发展方面却受到了很多因素的限制以及影响，依旧存在着一系列的相关问题及不足。基于此现状，此次研究将研究的焦点放在毕节地区的珠藏镇村镇银行发展方面，进一步的探析当前珠藏镇村镇银行在不断发展过程当中存在的一系列问题，并且提出可应对的几点策略及建议。
（二）研究意义
从理论层面来说，通过此次研究能够进一步充实当前我国在发展农村金融以及村镇银行方面的相关理论知识及理论体系，进一步的夯实我国在农村金融方面的理论基础。
从实践层面来说，通过此次研究可进一步推动毕节地区珠藏镇村镇银行更加健康更加有序的可持续发展，同时还能够为毕节地区珠藏镇村镇银行的发展实践提供一定的参考及借鉴。同时，通过此次研究还有助于进一步提升当前在农村金融方面的运营及服务质量，对进一步推动农村经济发展及农业发展都具有十分重要的积极意义。
二、相关村镇银行的理论概述
（一）概念界定
村镇银行主要指的是通过相关法规以及法律审核且批准之后，由中国银行业监督管理委员会批准，由我国境内自然人或非金融机构企业法人出资，或者是由境内外的相关金融机构来出资受力在农村地区的一种金融机构。
（二）表现特点
在农村诸多的金融机构类型当中，村镇银行独树一帜且别具一格，其跟农村信用社以及农业银行等农村金融机构之间都存在着十分明显的区别。其特点主要包括以下几方面：
1、清晰的产权结构
银行业的金融机构是发起农村村镇银行的主体，并且要求境内单一银行业金融机构的持股一定要高于总村镇银行股额的20%；而其他关联方以及银行单一其他法人的持股比例不能超过总村镇银行股额的10%。
2、较低的准入标准
当前有关政策及体系，在村镇银行方面的准入标准是相对偏低的，支持各种不同种类的资本在农村地区成立村镇银行。在注册资本方面，在乡镇位置的村镇银行最低的注册资本为100万元，而在市区或县区成立的村镇银行最低的注册资本为300万元，以上金额均为人民币。
3、公司治理灵活、间接、规范
依据现代的相关法规，要求农村银行在对公司的治理架构进行规范是严格按照“三会一层”的标准来进行。而因为村镇银行业务较为简单且机构规模偏小，因此其在智力方面更加灵活更加简便，在公司的组织架构方面也较为的单一。
4、维持发起村镇银行的主体是银行业金融机构
依据当前现有的模式以及法律法规要求，银行业的金融机构是城镇银行当中的唯一股东或者是最大持有股东；假如银行业的金融机构未能主动的发起相关的行为，则就无法合法成立村镇银行。
5、外部监管严格
在上文中已经提到，当前村镇银行的准入标准是相对偏低的，但是其在外部监管方面的要求却普遍较为严格，这也是对村镇银行以及农村金融机构进行管理的一项基本政策及原则。银行业金融机构作为村镇银行的发起人，其从村镇银行的整理阶段开始，就有严格监管其机购以及业务的责任。
6、经营业务社区性，便利性、平民性
在进行定位时，村镇银行主要是面对较为低端的农村金融市场，其主要的服务对象目标则是当地的农户或者是当地的部分中小企业。村镇银行因为自身组织结构较为简洁且规模较小，能够较为清晰的掌握当地的经济情况及金融情况，且灵活性高，可以为当地的客户提供更加快速、更加便捷的有关金融服务。不仅如此，农村珠藏镇村镇银行是不允许跨地区经营的，其主要是对当地的经济及用户提供金融服务。
三、珠藏镇村镇银行发展过程中存在问题
（一）珠藏镇村镇银行发展现状
截止到2021年12月末，珠藏镇村镇银行资产总额达到13.56亿元，存款余额达11.95百亿元，贷款余额达6.29百亿元，全省村镇银行客户数量超过100000个，其中信贷客户近6000户。从具体业务构成来看，如下表所示， 涉农贷款余额6.12百亿元，实现利润387亿元。按五级分类口径，不良贷款比例为0.28%；资本充足率为14.89%，资本收益率30.75%，资产收益率2.27%，成本收入比控制在27.54%。
表2-1 珠藏镇村镇银行基本运营情况（2016-2021年）（单位：亿元）
| 资产总额 | 存款余额 | 贷款余额 | 利润 | |
| 2016 | 2.11 | 1.58 | 1.05 | 0.02 |
| 2017 | 3.05 | 3.5 | 2.2 | 0.07 |
| 2018 | 7.74 | 4.06 | 2.18 | 0.06 |
| 2019 | 11.52 | 10.12 | 5.78 | 0.28 |
| 2020 | 12.68 | 11.14 | 6.29 | 0.39 |
| 2021 | 13.56 | 11.95 | 6.89 | 0.58 |
珠藏镇村镇银行涉农贷款将是其未来的重要业务方向，针对各大金融机构不愿企及的涉农贷款，恒升银行将主动出击。用于新农村建设、厂房出租等等，还有的是贷给农民从事农业项目。都将充分体现新农村金融机构的灵活性。即使没有房产证的企业或个人，在村镇银行也有可能贷到款。
表2-2珠藏镇村镇银行贷款种类和比重
| 贷款类型 | 贷款笔数占比% | 贷款金额占比% |
| 种植类 | 9.09 | 1.88 |
| 养殖类 | 2.14 | 0.62 |
| 粮食加工类 | 23.53 | 42.95 |
| 消费贷款类 | 35.83 | 5.87 |
| 非农企业贷款 | 29.41 | 48.69 |
通过上面的图表我们可以发现，珠藏镇村镇银行贷款主要对象是众多的非农贷款，涉农贷款比重依旧不是最主要部分，这也就是所谓的“双手互博”。一方面要支农惠农，但是由于盈利压力不得不发放大量非农贷款，进退两难。因此采取相应对策破解村镇银行难题，突破发展瓶颈迫在眉睫。村镇银行要加大对支农惠农的力度，加大放款力度。
（二）珠藏镇村镇银行开展业务困难重重
1、银行吸储能力较低
对于城市地区来说，农村地区在发展经济以及其他等方面的水平都相对来说较为局限，因此农村地区普遍收入水平较低，留下来的闲置可用资金也普遍偏少，无法进行较高水平的储蓄。不仅如此，当前在农村地区居住的多为上了年纪的老年群体，其在文化程度方面普遍也偏低，每当出现一个新鲜事物时，其绝大部分都会报以怀疑的态度，对于村镇银行的信任程度也不如国有银行。再次，村镇银行在分布的网点数量方面比其他国有银行相比明显偏少，且一系列的硬件水平以及软件水平都普遍落后，在经营业务以及发展业务等方面的能力也普遍偏低，服务能力以及服务意识较差，难以吸收农村地区的存款。
2、银行金融产品创新性较低
当前有关规定当中明确的指出村镇银行是无权跨地区进行贷款发放以及存款吸收的，就是在规定当中也明确的指出，并规定了珠藏镇村镇银行的放贷金额。原本珠藏镇村镇银行的基础能力就相对偏低，而这一系列规定的限制会使得珠藏镇村镇银行的产品创新以及业务发展受到更大的制约及阻碍。其次，绝大部分的珠藏镇村镇银行都是位于村区或者是县区这部分地区，经济水平较为落后；大部分的人才都不愿意到农村地区发展，使得珠藏镇村镇银行内部的人员水平也相对偏低，无法为当地的农业经济以及农户提供更加优质的金融服务。
3、银行经营成本偏大
珠藏镇村镇银行当前的特点主要表现为成本高、规模小、网点少。上文中也已经提到，相比于其他的金融机构来说，珠藏镇村镇银行的注册资本以及准入条件都相对偏低，珠藏镇村镇银行规模虽然小，但日常的经营费用与其他的金融机构相比却是一点也不少的，正所谓麻雀虽小，却五脏俱全。不仅如此，因为有关政策的影响，使得珠藏镇村镇银行的贷款部分不需要担保抵押，因此即将对的其他金融机构来说，存在着更大的经营风险及成本。不仅如此，真正银行的营业网点普遍偏少，因此其无法有效的覆盖较大范围的金融收益，降低了珠藏镇村镇银行的盈利空间。
（三）珠藏镇村镇银行管理运营较为落后
1、银行结算系统不完善
当前在珠藏镇村镇银行当中，对大部分银行都未能与时俱进的提升自身的结算系统。导致这一现象发生的原因，则是因为珠藏镇村镇银行自身的实力、资金或者是技术等方面因素的影响，这也使得珠藏镇村镇银行的进一步可持续发展及进步受到了十分明显的制约。
2、银行内部控制体系不完善
在上文中已经提到，相对于其他的金融机构来说，珠藏镇村镇银行的组织架构较为简单，因此在珠藏镇村镇银行的内部有关财务方面的相关体系及制度也存在着一定的不完善现象。再加上缺乏专业的高技术人才，十分容易导致在珠藏镇村镇银行的内部出现一系列的风险事件及不良事件。而珠藏镇村镇银行与其他金融机构在类型以及性质方面都存在着一定的区别，因此其无法直接套用其他金融机构的管理体系及机制，但是，关于村镇机构的相关体系依旧在不断的探索，不断的实践过程当中。
3、银行风险管理较为滞后
村镇银行与其他的银行相同，在经营过程当中同样会遇到一系列的风险事件，比如说操作风险，财务风险，信用风险以及道德风险等等，而珠藏镇村镇银行自身的特点就决定了其所面临的最主要一种风险就是信用方面的风险。珠藏镇村镇银行的落户位置较为偏远，且农村经济相对来说较为的弱势，绝大部分珠藏镇村镇银行所提供的金融产品也有各种政策的影响，甚至不需要进行担保，不需要进行抵押就可以获得贷款，再加上在珠藏镇村镇银行当中缺乏专业的风险管理人员以及体系，因此在珠藏镇村镇银行当中信用风险是十分显著的一个问题。尤其是小额农户贷款方面，因为农民个人的意识或者是实际的偿还水平等因素影响是德珠藏镇村镇银行在进行风险控制以及审查贷款方面的水平都普遍较低，因此无法对相关的贷款申请进行严格准确的审核，导致珠藏镇村镇银行的不良贷款率及不良贷款余额都十分的突出。
（四）银行金融监管欠缺有效
珠藏镇村镇银行作为农村金融机构当中十分重要的一个组成部分，即为毕节地区农村金融的进一步发展提供了更多的活力以及动力，但同时也对当前的金融监管提出了更高的要求。截止到2019年的9月底，在毕节地区范围当中共有1640家珠藏镇村镇银行，而珠藏镇村镇银行的资产规模也超过了1.8万亿元。由此可知当前珠藏镇村镇银行遍布全国的各个地区，这也为银行监管机构带来了十分明显的监管压力及负担。从地域方面来说，珠藏镇村镇银行绝大部分都存在较为偏远的县区或者是农村，而银行监管机构的实力也相对偏低，缺乏足够的人手来进行监管，因此导致当前的监管力量与实际的监管需求是完全不相符的。
不仅如此，因为珠藏镇村镇银行自身所具有的独特经营特点以及模式，既跟其他的商业银行或其他类型的银行之间，在监管方式以及监管模式方面也是不同的，因此当前金融监管机构并没能随之有效的完善相关的监管程序以及措施，导致监管难以切实的落实。
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