摘 要
开展农村经济、建立乡村建设离不开农村金融的支持，农村金融是我国金融体系的重要组成局部，在农业和农村产业构造的调整优化过程中，对促进农业产业化飞速开展、农村乡镇企业开展和小城镇建立等方面起着显著作用，农村金融的发育是否良好在很大程度上影响着乡村经济发展。本文分析了当前麻江县农村金融体系存在的意义及价值，综述了国内外的对农村金融现状或政策的分析，提出了对麻江县现有金融政策的发展现状及存在的问题，并进一步完善麻江县农村金融体系， 通过采用文献法、比较分析法、图书查询法等研究方法去收集及整理，充分发挥政策性金融的导向作用，深化信用社改革，增加商业信贷的投入等举措以创设协调开展的、安康的、可持续性的农村金融生态环境，为乡村建设提供强有力的支持。
关键词：乡村建设；金融支持；农村经济发展
Abstract: to carry out the rural economy, establish rural construction without rural financial support, rural financial is an important part of our financial system, in the process of agricultural and rural industrial structure adjustment and optimization, to promote agricultural industrialization, rural towns plays a significant role, the development of rural financial good to a large extent affect the rural economic development.This paper analyzes the significance and value of the rural financial system, summarizes the rural financial situation or policy at home and abroad, puts forward the development of the existing financial policy and existing problems, and further improve the rural financial system, through literature, comparative analysis, books, give full play to the guiding role of policy finance, deepen the reform of credit cooperatives, increase commercial credit investment to create coordinated, healthy, sustainable rural financial ecological environment, to provide strong support for rural construction.
Key words: Rural construction; financial support; rural economic development
一、绪论
（一）研究的背景和意义
1、研究背景
随着社会经济的发展，国家对于乡村振兴十分关注，注重乡村经济的建设和发展。我国特别注重农村经济发展问题，在“十四五”国民经济规划中，全面推进乡村振兴，是构建新发展格局的重要举措，直接影响着实现共同富裕的进程和效果。金融是国民经济发展的血液，是推动产业发展和现代化建设的重要角色，在乡村振兴战略中发挥着重要作用。如何用好金融工具，创新金融服务方式，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，切实提升金融服务质效，是能否实现乡村振兴的关键所在[1]。
随着我国加快工业化发展，导则国家在农业经济发展的政策扶持力度小，城乡之间金融发展不平衡。在农村经济发展速度缓慢的影响下，农村劳动力向城市流失，进而导致农村经济发展越来越艰难。通过研究发现，想要发展农村经济，金融的支持起着重要的作用。第一，农村就业率低下，政府可以通过金融支持招商引进企业，扩大生产，创造更多的就业岗位；第二，农村创业难，政府可以通过涉农经营主体通过资本市场融资。第三，农村基础设施不完善，政府可以利用金融扶持政策加大对农村基础设施的建设，发展农村经济文化。金融扶持是国家和社会对农村发展重视程度的体现，只有金融支持力度大，乡村居民才会对乡村的发展充满信心，从而选择留在农村发展建设[2]。
2、研究意义
根据党的十八大工作报告，我国把农村区域建设放在了首要位置，将农民、农村、农业的建设列为一项重要的战略性工程。
金融是支持产业发展的基础。产业发展有利于稳定脱贫攻坚成果和实现农民富裕，在乡村振兴过程中占重要位置。在我国经济发展结构不断优化，信息技术的高速发展的情况下，农村产业发展需要跟紧时代发展的步伐，改革创新，建立新的信息共享平台，培育综合型人才，创新产业结构，然而这些都需要投入大量的资金和金融机构的参与。
金融是生态宜居的有力支撑。乡村振兴的首要任务是生态宜居，实现农村美好生活的理想，营造生态文明的氛围。我国现阶段乡村基础设施不完善，民生工程资金不足，政府可通过金融支持的手段来实现为乡村农村旅游开发等提供资金支持，为发展乡村旅游、绿色农业等生态发展提供启动基金。
金融是确保生活富裕的一个根本性基础。实现共同富裕是社会主义的一个发展目标。金融在优化升级农村经济产业结构、摆脱贫困、增加农村就业、改善民生等领域起到了非常重要的作用。金融的发展必须要依靠融资支持，通过融资来加快基础设施建设、实现城乡一体化发展，尤其是要进一步加大信息技术的研发力度、加快智能交通等设施的建设。此外，金融大数据、人工智能技术，扩大农产品电商扶贫贷款、农民创业贷款的金融支持，有利控制农户的信贷风险和增加农户的收入，逐步实现生活富裕的理想。
（二）国内外研究现状
1、国外研究现状
我国对金融发展和金融扶持的研究要比西方国家要晚，这是我国的社会制度所导致的。在上个世纪70年代左右，西方发达国家研究者麦金农提出了面向发展中国家的“金融深化论”和“金融抑制论”。之后相继也有研究者将金融发展理论运用到乡村金融领域当中，但大多数的经济学家提出的观点运用到实际的效果不明显。到上个世纪90年代，由于乡村居民有信贷需求、储蓄、保险、理财等金融服务需求，微型金融来替代小额信贷成为国外专家学者讨论热点。Thorsten Beck认为，乡村经济振兴的实施落实，要靠农村金融支持，推动农村经济的发展[3]。
Priya Basu认为，乡村振兴战略的实施，需要政府给予金融支持，在多元化农村经济的状态下，及时调整政策动态变化，为农村经济提供良好的发展道路[4]。Yunus Muhammad围绕东南亚及中欧地区乡村振兴战略落实情况展开分析研究，研究结果表示，政府或相关组织在制定乡村振兴计划和方案时，应该考虑到每个环节的工作是如何进行，制定落实的方案，环环相扣，按部就班的推荐落实工作，使区域内的农村经济得以发展，并全面复兴[5]。Duong PB认为，农村地区振兴和发展不能以单个地区为整体，应该是在全球经济化的基础上，由各国家合作形成发展动力，同理，将其发展转移至现代农业发展的领域上，可有效推动各国乡村经济发展，对全球经济化发展有着积极的意义[6]。
2、国内研究现状
（1）关于乡村振兴战略的研究
王勇、李广斌（2016）在研究我国推进城市化建设的过程中，农村出现人口往城市流失的现象，乡村区域全面振兴在一定的程度上是由城市经济发展决定的，实现乡村振兴战略目标有三个策略，一是自由流动的市场机制的建立；二是乡村土地制度的创新；三是加强培养乡村本身自组织能力[7]。刘守英（2017）认为，要改变过去我国“重农业轻乡村”的矛盾，进一步加快乡村整体实力的发展，向城乡一体化的方向发展，进行土地体系改革，破解农民、地块、资金的分置问题，创建乡村创新产业生态环境[8]。
（2）关于乡村金融扶持的问题与路径的研究
周一成（2015）基于对太湖县欠发达地区金融机构扶持农村经济发展情况开展深入分析探讨发现，目前太湖县在金融经济发展过程当中还面临着农村信贷制度不健全、农村消费力较弱等一系列问题，针对以上问题提出了解决的对策，一是创新金融服务方式和提高服务水平，二是有效配置信贷资源，优化信贷结构，三是加强政府引导作用，促进农村资金回流[9]。焦涛（2021）认为，当前我国农村金融支持存在的问题主要有五点，不良贷款持续增加严重制约信贷投放、“空心村”现象加剧导致金融资源使用能效地下、涉农产品风险加大导致银行放贷意愿不强、没有有效的抵押物抑制多元资金的需求、金融环境恶化[10]。张曦（2021）研究河南省金融推进乡村振兴过程中发现农村金融制度不健全等问题，针对问题提出了解决的对策，一是完善农村金融制度建设，二是加强涉农金融知识的宣传教育，三是积极推进金融服务体系的改革与完善[11]。范应胜（2018）认为，在我国农村经济发展过程中，加大农村经济信贷支持力，调整信贷资源配置，创新农村金融服务产品，加快农村金融基础设施建设，为金融扶持农村振兴战略实施提供了指导方向[12]。
（三）研究内容与方法
1、研究内容
本文主要针对现阶段麻江县的金融扶持现状困境进行反思，通过对国内外的政府金融扶持研究现状进行分析，围绕乡村振兴战略的背景，分析麻江县金融支持的政策现存问题，结合我国国内的政府金融政策支持的实施与措施，多层次多角度进行分析问题所在和政策梳理，提出相应的对策。最后，以乡村政协战略和金融支持理论为基础，结合社会工作实践，以麻江县地区为例，分析政府在乡村金融支持中的过程遇到的困境以及解决办法。
2、研究方法
（1）文献归纳与资料整理法相结合：基于对国内外有关文献资料和著作的整理分析，掌握了当前国内外对乡村金融扶持这方面的研究成果，为本文提供了理论来源。
（2）实地调研结合法：基于对相关金融扶持项目考察，并通过与涉农企业人员进行调研和访谈，以求对项目实际情况进行全面了解，了解当前金融扶持方面存在的困难，能够使本文的分析更加客观。
（3）归纳总结和演绎分析相结合：在本文研究中进行大量的归纳总结，如对麻江县乡村金融扶持执行过程存在问题的总结归纳，侧重问题的分析与鉴别。同时注重从实际出发进行问题关键与核心的鉴别，进而总结出新的适宜的解决方案，这就是典型演绎分析，进而找到解决问题的途径。
二、乡村振兴背景下麻江县农村金融支持政策执行现状
（一）乡村振兴背景下麻江县农村金融支持政策简介
1、支持县域普惠金融发展
支持县域普惠金融的发展，为农民、城镇低收入群体、老年人等群体提供便捷安全、满意、覆盖率高的金融服务，满足人民日益增长的金融需要。麻江县县域普惠金融项目是一个面向该市户籍的三农群体提供的便捷线上农贷款金融服务，特点是无需抵押、无需担保、纯信用。麻江县在省内是第一个整市签约的城市，该项目在2020年3月在麻江县上线正式运营。
2、支持“美丽乡村+信用村”建设
2020年10月麻江县政府及相关组织单位结合《麻江县美丽乡村创建三年行动方案（2020-2022年）》文件要求，带领辖区内涉农金融机构开展落实“美丽乡村+信用村”建设工作。该项目以政府引导，各金融机构的参与，服务三农的思路，通过涉农数据和各涉农金融机构措施的整合，推出惠农信贷产品，创新金融服务，实现美丽乡村+信用村”建设。
3、支持金融产品和金融服务创新
乡村振兴的切入点是产业振兴，而产业振兴的关键在于龙头企业。麻江县有关组织部门指导辖区内的银行机构，力助“公司+农户（家庭农场）的养殖发展模式”，公司和农户合作，建立共建共享的体系。如当地金融机构推出的“金牛贷”“真猪贷”等创新性金融产品，用活体动物作为贷款的抵押，由养殖企业提供保证连带和担保，可以解决农户养殖因缺少抵押物出现的融资困难。金融机构响应“农担公司+农户”合作方式，以此扩大其合作种类的范围，增大商户的信贷范围，同时推广“实施主体贷”“农业龙头贷”以及“乡村振兴产业贷”“乡村振兴链捷贷”等专项产品，实现对9个省级现代农业产业园的金融服务全覆盖。政府组织辖区内银行，大力突进移动支付示范镇的建设，建立金融顾问机制。
（二）乡村振兴背景下麻江县农村金融支持政策的执行成效
1、农信贷投放力度增大，解决融资难困境
在麻江县上线“县域惠普金融”服务一年以来，已完成向全县21.83万人授信92.99亿元，累计向13.14万人放款111.70亿元。在当地政府的主导作用下，麻江县近年来不断加大农信贷投放。在支持农业方面，麻江县辖区内银行向相关产业项目提供整体授信额度合计555.5亿元。截止到2021年6月底，全是共发放各种支农贷款达到了4.2亿元，惠及三农的市场主体有216家。麻江县非常支持涉农单位加强与金融机构之间的合作，鼓励有关企业主体或涉农单位争取信贷资金，并出台了再贷款再贴现等一些优惠政策。农信贷投放力度的增加使得农产品生产与深加工的龙头企业逐步进入农村，不仅带动农民就业，也在一定程度上缩小城乡之间的收入差距。
2、建设“美丽乡村+信用村”，促进农信体系建立
麻江县开展“美丽乡村+信用村建设”项目，基于涉农政务数据信息，由涉农银行开展信用等级评价活动，对评价结果相对较好的行政村给予授信支持。截至到2021年1月，有关组织部门已经收集好涉农政务数据和全市100多万三农人口的“微网格”、城乡居民参保、土地承包、土地确权、农业补贴、不动产等6项民生数据。涉农金融机构在麻江县辖区内选取了74条行政村作为试点，开发专项信贷产品及金融服务，为信用评级良好的行政村提供多种线上线下产品，全覆盖的信贷融资渠道。截至2021年6月末，全市和涉农银行开展农户信息建档12.63万人，授信人数2.79万人，授信金额15.02亿元，发放贷款2.89亿元。
3、创新金融产品和金融服务，激发市场活力
辖内农商行分别推出“金牛贷”“真猪贷”等创新性金融产品，最大限度的满足了全市农村地区不同的信贷需求；农村金融机构与保险业合作，研究推出关于农产品的保险服务，分担了农民的分享，保障了农民的利益。麻江县在县区内派驻金融顾问，创新开展“送金融政策、送金融服务、送金融关爱”等行动。麻江县近年来加大金融产品和金融服务创新的力度，激发农村市场主体活力，支持农业经济高质量的发展。辖区内银行机构建设了14个移动支付示范镇，在省内线上建设并推广产销服务平台，覆盖全市各县区。2021年上半年，全市移动支付发生交易次数达到7956.33万笔，交易金额达到1323.55亿元。
三、麻江县乡村振兴金融支持政策执行困境与原因
（一）麻江县乡村金融支持政策执行困境
1、“三农”抗风险能力仍然较为薄弱
当前在麻江县内，在一些农村还没有建立适合本地的主导产业，有些已经形成，但是在规模上相对较小，农户技术水平有限，经验不足，抗风险能力不强，当遇到合适的项目时，在经营过程当中，如果发生了各种变故，很容易造成资金链断裂，导致项目中断经营受阻，并波及到金融机构。此外，有一些农户和企业缺乏信用意识，只遵循还本付息的原则，忽视结息周期还款的要求，容易形成逾期记录，影响银行机构的稳健经营。
2、大量农村要素未能充分激活
首先，麻江县还要不断加强对农村土地抵押登记和流转平台的建设，当前平台还存在着评估机制不完善、宣传不到位、农民不了解、方式相对较为单一等一系列问题。其次，要加强辖区内各种基础设施的建设，虽然已经投入了大量资金有了一定改善，但与城市相比还有一定差距，像交通设施、文化娱乐设施相对较少，影响到了农民的消费。再次，受到政府规划调整等各种因素的影响，一些能够融资的涉农中长期项目，在建设推进上较为缓慢。最后，麻江县政务数据平台尚未建立，造成金融机构无法全面的掌握一些涉农征信数据信息，导致他们无法准确的对其进行贷款授信。
3、银行参与农村金融广度和深度有待提升
一是辖区内的银行因为受到上级主管部门的准入政策的有关限制，基于风险补偿基金来进行贷款的发放参与度不高。二是银行认为涉农项目涉农信贷资金缺少抵押，风险相对较高，造成他们对涉农方面的金融产品的推出种类不多，并且授信额度也相对较低。三是。银行内部贷款发放程序相对较为繁琐，流程控制较为严格，造成贷款的发放速度相对较晚缓慢周期较长。
（二）麻江县乡村金融支持政策困境的成因
1、农村金融活力不足
金融投资“三农”周期长，风险大，农业投资受天气季节等不定向的因素影响大，金融机构对放贷前对农户的信用状况不了解，需要安排大量的人力、物力、财力来对农户的现状调查，增加投资的成本。农村担保系统的不完善，缺少风险分担的系统，若农业发生灾害等风险，金融机构就要面临着巨大的损失。
2、产业规模制约农户信贷需求
虽然说近年来随着乡村振兴战略的推进实施，麻江县在农业方面有了显著的成效，但很多乡村还是没有自己的主导产业或产业规模过小，农户自身也缺少技术，没有找到适合投资的项目，导致农户认为就算申请到信贷也无法进行投资，导致信贷需求受限。
3、政务数据对接共享不充分
麻江县当前还未建成政务数据共享平台，收集数据工作难度大，农户对工作人员的不信任，对信用的观念淡薄，很多农户外出工作导致联系难，数据的准确性低覆盖面小，影响收集数据工作的推进。整合数据需要各个相关的部门互相协调，各部门对共享数据持有不一致的态度，在数据保密方面有着不一样的要求，提供给金融机构参考的信息有限。
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