摘要：随着经济的蓬勃发展，当代青年人的投资的观念越来越强，并且很多大学都会开展相关的教程，这表明大学生学习理财也成为了社会关注的焦点。很多大学生面对现实经济环境时是茫然，不知道如何利用好生活费或兼职所得，超前消费的消费观，不清晰理财渠道，风险意识薄弱，只想着创造财富，却不知道如何利用好有效资本。这是大学生普遍存在的一种现象，究其根本，就在于我们一直忽视了财商这一重要环节的培育。《穷爸爸富爸爸》一书中说过：“财商是由四项主要技能组成的：财务知识(阅读理解数字的能力);投资战略(钱生钱的科学);了解市场(供给与需求的科学);法律规章。”由此可见，财商是我们培养理财意识过程中不可或缺的。本文通过调查了解了大学生的投资理财状况，包括资金来源、主要投资方式等，从中也了解到了大学生投资方式存在的问题，并为此提出相应对策，以便更好的帮助大学生树立正确的理财观念，对未来的发展也深有益处。
关键词：大学生；财商；理财观念
引言
因为通货膨胀率的升高，使得金钱的实质购买力下降，当每年的通货膨胀率高于定存利率时,金钱的价值在缩水，若是只把金钱存入银行当成唯一的理财方式，那么永远跑不赢通货膨胀率，所以我们要通过更多的理财方式实现资金的增值保值。学习投资理财是人生规划必不可少的一部分，有一句很经典的话：“你不理财，财不理你；你若理财，财可生财”。[1]理财的意义是合理规划自身的经济活动，用于保障自己和家人的生活，实现自身的价值。
大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财行为和理财观念在一定程度上反映出其价值趋向和生活状态。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济支出和经济收入两方面。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。
大学生的投资理财行为影响着社会的投资结构，并对自身的未来生活有直接的影响。大学生作为21世纪的中国社会市场经济建设的直接参与人，必须要对市场经济的发展，对消费和投资有清晰的规划。学习投资理财对当代大学生来说很有必要，本课题将从大学生投资理财现状出发，客观阐述大学生理财存在问题，并从大学生自身、家长、金融机构和政府四个角度出发，提出问题的解决对策。
一、大学生投资理财的现状
为深入了解大学生的投资理财现状，本人在问卷星开展了一次调查问卷调查，调查的对象是东莞理工学院城市学院的在校大学生，调查内容主要包括：每月可支配的资金、主要的资金来源、获得金融理财产品的信息来源、对风险的厌恶情况和优先选择的投资方式这五个方面进行调查。
（一）可使用的投资资金少
在每月可使用资金调查中，发现27.5%大学生可支配收入在1000以内，65%在1000-2000，6.5%在2000—3000，只有1%大学生收入在3000以上。
而在资金来源情况方面，82.5%的大学生资金来源于父母供给，这占取了绝大部分，7.5%来源于兼职所得，5%来源于奖助学金，还有5%来源于其他。
综合两者来看，大学生每月可使用的资金不多，且大多数来源于父母，若是扣除生活必需品所花费费用，可用于投资理财方面的资金不多。
随着互联网金融的发展，许多大学生存在着提前消费的现象。2013年至2015年间，大学生群体互联网消费金融的交易规模从11.5亿元增加到293.8亿元，同比增长746.7%。而到2017年大学生金融消费市场接近1000亿左右的交易额。据调查显示，有8.77%的国内大学生利用小额贷款公司或是网络借贷平台的校园贷获取资金，60%左右的大学生倾向于选择分期付款。[2]由此可见，互联网金融改变了当代大学生的消费行为，消费需求逐渐上升，信贷需求量也加大。
（二）获得投资信息的渠道多样
高校大学生的投资会受到信息渠道的影响。随着互联网的发展，信息来源越来越多样，大学生能够从许多不同的途径获取理财信息，而从不同渠道获取信息的比例如图1所示：
调查显示，67.5%的大学生通过网络了解金融理财产品的信息，由此可见，网络成为了大学生获得理财信息的主要来源，而在我国当下的社会中，金融广告与软文已成为部分媒体的主要的收入来源，因此，社会舆论的客观性常常存在一定的误差[3]，信息鱼龙混杂，信息不对称等情况为大学生获取有效的理财信息带来阻碍。
（三）大学生投资理财产品的选择
如图2所示，在选择投资理财产品方面，67.5%的大学生选择银行存款作为理财方式，60%选择像余额宝和财付宝这类货币基金的互联网理财产品、50%选择基金。由此可以看出大部分的大学生投资方式较为保守。余额宝在大学生中很受欢迎，因为大学生的金融知识不完善，所拥有资金不多，并且在理财方面花的时间不多，所以会选择一些有口碑的、门槛低的平台进行投资。股票作为高风险的投资方式，只有30%的大学生选择。
调查显示，20%的大学生是风险厌恶者，72.5%是风险中性者，7.5%是风险爱好者。可见大部分大学生对于风险的厌恶程度较高，这从一定程度决定了他们选择的理财方式。
二、大学生投资理财存在的问题
调查了大学生的投资理财现状后，可以从中看出大学生投资理财存在如下几个问题。
（一）投资产品单一性
大学生可承担的风险有限，资金有限，使得他们偏向选择低风险的投资方向，他们投资的独特性造成了投资产品的单一性。从上文的调查现状可以看出大学生选择银行存款作为理财方式占很高比例，但储蓄投资理财收益较低，对于可支配资金本身就很少的大学生来说，它的最大作用不是投资，而是资金保管的一种方式。而对于股票期货等，由于市场波动大，即使投资经验丰富的投资者也未必能把握市场走向，更何况是专业理财知识不够丰富的大学生。
对于不同的投资产品，其流动性和风险不同。对于大部分大学生来说，他们对于理财产品的选择很多时候是盲从和迷茫的，他们往往选择单一产品进行投资理财，显然这样的选择不是最优的。俗话说，鸡蛋不要放在同一个篮子，自然有它的道理，例如遇上p2p暴雷，那将血本无归。拿“校园贷”举例，若大学生充当贷款者，若是没有了解清楚合约的条目，不懂其计息方式或忽略借贷合约中的手续费、违约金或滞贷金，就有可能陷入高利贷的陷阱，“利滚利”给自己或者家庭带来困扰;若大学生充当投资人，无法识别高风险、信息披露不全或恶意诈骗的平台，则会造成严重损失。
（二）家庭和学校理财引导氛围不佳
国内外学者对大学生理财行为研究成果颇丰厚，研究指出影响大学生理财的因素可分为三类：个人客观情况、个人主观情况、身边理财氛围。[4]由此可以看出，家长和学校的引导和氛围都会对大学生投资理财产生影响。
对于财经专业的学生来说有很多关于投资理财的课程可以接触，但对于非财经专业的学生来说，很少有提供相关课程，这使得大部分大学生投资理财观念不成熟。另一方面，学校提供的课程仅限于理论知识，而缺少实践，导致大学生不能灵活运用。而在家庭环境中，许多父母认为孩子尚未有足够的能力接触理财，出于对孩子的不信任等原因，不支持大学生进行理财活动，更有许多保守的家长认为股票期货风险过高，反对他们进行投资。由于学校的教导课程不够完善，家庭进行投资理财的氛围不强，导致很多大学生投资理财的观念不强和能力不足。
（三）适合大学生的投资理财产品欠缺或存在缺陷
大学生作为一个庞大的群体，有成为未来金融市场主力军的潜力。他们的投资理财意识在萌芽，有投资理财的想法，但可利用的资金有限并且资金使用情况不定，所以投资的产品仅限于壁垒低、流动性高的理财产品。但这样的产品少，收益低，并不能很好的满足大学生的投资需求，这从一定程度导致了大学生投资的单一化。
金融机构应该考虑到，大学生与社会人士相比，前者信用指数更高几乎不存在违约跑路的可能，因此可以将部分投资理财产品限定为仅允许在校大学生购买，不仅能够得到大学生的青睐，还能降低产品的信用风险。[5]
除了市面上缺乏适合大学生的理财产品外，还存在金融产品设计存在缺陷的问题，主要表现为产品设计管理机制不健全、设计能力不足以及产品设计重收益轻风险等。部分金融产品没有应用科学合理的测算方法预测投资理财组合的收益率，设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险计量、监测和控制体系。还有些金融机构出售金融产品过程中信息披露不全，并在销售过程中重收益、轻风险的进行技巧性宣传，且将理财产品说明书设计得晦涩难懂，大学生作为非专业人士，往往看不懂产品的收益、资产配置情况等，使大学生忽略此金融产品的风险。
（四）大学生没有明确的投资理财目标与防范风险意识
根据调查，影响大学生风险认知水平的因素主要有理财心态、利率变动对理财选择的影响、收益和风险之间的选择、对最低收益的期望。[6]很多大学生因为没有正确的理财心态，忽略利率风险、信用风险和流动性风险而遭受损失。
很多人认为投资等同于理财，但投资只是理财的一个方面，投资是为了博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，使资金在稳定的前提下，追求稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。
许多大学生在投资理财过程中缺乏理财目标，且容易在大学生群体当中形成“羊群效应”，看到别人推荐哪只自己也买哪只，盲目跟风。但我们在投资理财过程中应了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，要根据目标来设计并实施理财方案，并按市场自身的变化进行调整，因势而变。
目前，除了许多传统的理财产品，互联网金融的发展也给很多人提供了选择。但大学生的风险意识薄弱、金融知识基础的欠缺，使得带来收益机会的同时，也带来了遭受损失的可能性。面对高收益的诱惑，若忽略自身承担风险的能力，很容易走进陷阱。
三、大学生投资理财存在问题的对策
大学生学会投资理财是不可或缺的技能，也是社会发展的趋势，为保障大学生的利益，营造更好的金融环境，培育大学生的投资理财能力，针对以上提出的存在问题，提出相应对策。
（一）大学生要学会应用投资组合，分散理财产品风险
进行多元化的组合投资是明智的选择，特别是对于大学生来说，可使用的资金有限，而可承担的风险程度不高。在本次调查中，大部分的大学生是风险中性者，渴望在承担一定的风险的同时获得较高的收益。对于不同的风险偏好者来说，可以进行不同的投资优化组合。
对于风险厌恶者，可以将银行定期存款和货币基金相结合。在互联网金融快速发展的时代，许多互联网理财产品应运而生，像余额宝和财付宝对于风险厌恶者来说都是不错的选择，风险既低，并且能够保证流动性，收到许多大学生的青睐。而对于风险中性者来说，可以将银行定期存款和混合性基金相结合，对于风险激进者，可以将基金和股票、期权期货相结合。
除了从占有比例进行考虑，还可以考虑从现货市场和期货市场进行投资去规避价格波动带来的风险。通过在期货市场进行套期保值，在现货市场和期货市场建立盈亏相抵的机制，既可以转移风险，也可通过价格差获利。
虽然投资单一化不是大学生进行投资理财的最佳方式，但将有限的资金投资到过多的理财产品，在减低了风险的投资，获益也会大打折扣。因为真正的好机会很少,报酬率也会随之下降,因为这些投资可能超出了大学生的能力范围,大学生大学生也没有足够的时间和精力对每一个投资品种进行深入了解和研究,使得胜算降低。[7]
如何进行组合投资可以根据自身的状况进行选择，既不要过度集中也不可过于分散，要取得集中投资与分散投资两者的平衡。总的来说，要解自身的经济状况和自身承受能力，不断积累经验，要有明确的投资目标和核心组合，避免组合失衡。
（二）家长主动引导大学生参与家庭投资决策, 重视投资理财教育发挥引导作用
对于学校而言，应加强投资理财，多提供有关理财的选修课给学生，将实用性和易懂性相结合。也可通过开展相关专题的讲座，使大学生更好了解经济热点和经济形式，或者组织一些金融知识竞赛、股票投资大赛等，让更多大学生提高对理财投资的热情和完善相关的知识储备。
除此之外，学校应该对大学生进行投资风险教育，完善投资风险教育体系，针对不同风险偏好的大学生进行风险意识教育系统性课程，这样不仅能够尽量避免遭受不必要风险，还能提高大学生应对风险的能力，形成良好的抵御风险的心态。
对于家庭而言，日常生活中强调理财投资对于生活的必要性，投资理财的意识应该从小养成，多让孩子参与家庭的理财活动当中，传授自身的经验，培养他们的兴趣，发挥良好的带头作用，有条件的家庭可用资金鼓励他们参与投资理财当中，增加实操的经验。
（三）金融机构开发更加适宜的产品
一般金融机构的投资理财产品主要面向社会大众，所需资金较高或风险较高，不适合大学生。金融机构可以考虑针对大学生的需求，为大学生制定一些合适的理财产品。大学生市场个体基数大，客单价较低的市场；也是一个潜力大但眼下产出不足，投入后回报周期较长且流失率高的市场。[8]虽然大学生的投资资金不会太高，但他们有着良好的信用，降低了信用风险。这样一来，既可以合理吸收市场上的资金，也有机会将大学生培养成未来的潜在客户，未来占据更多的市场份额。基于此，如何发展这个市场需要金融机构的平衡，可以从提供个性化产品和服务着手，以此维护大学生群体用户。像余额宝这类货币基金，门槛低，操作简单、零手续费，可随时取随时用，受到很多大学生的青睐，成为首选的投资理财方式。
金融机构除了开发更适合大学生投资理财的产品外，也应规范其行为，使金融产品信息公开化，减少与大学生的信息不对称性。2017年5月18日，中国互联网金融协会发布消息，首批209家互联网金融机构全部接入互联网金融统计监测系统，并完成数据入库。[9]
此外，政府要尽快出台相关法律法规，进一步明确相关金融监管部门监管职责，相互之间协调合作、明确分工，规范金融机构和平台的经营行为，规范各方权利和义务，建立有效的监管机构，塑造良好的交易环境，确保线上线下金融产品的信息公开化，进一步完善金融监管。
（四）大学生要树立正确的理财投资理念, 正确定位投资理财的目标
对于投资理财来说，资金的支出也是关键的一部分。提前消费成了很多大学生的习惯，95后成为了借钱消费的新主体, 独特的消费观也成就了不同的投资理财方式。敢借钱, 也敢花钱, 更能挣钱, 95后开启了一段全新的消费之路, 同时, 也开始了一段互联网金融理财的征程。[10]但是我们消费前必须清楚自身的承受能力，树立正确的消费观，避免为了虚荣而过度消费。
大学生进行投资理财的前提必须是熟悉金融知识，学习金融法律法规。金融法律法规不仅是对付骗徒的恶器，也是保护自身权益的利器，因为它可以教我们识别金融陷阱、骗局，在自身的合法权益受到侵害时，也可以保护我们。第二，在进行投资理财活动时前，要了解投资的内容，制定投资计划，设置盈利目标和学会及时止损。第三，大学生要从自身或他人的投资经验中汲取教训，丰富自身投资经历，保持积极和稳定的理财心态，能接受的最高风险在自己可承受范围内。
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