摘要
当前，新常态下的金融发展正经历着巨大的变化，随着我国经济的高速发展，农村金融体系正逐步完善，农村商业银行作为我国农村金融体系的重要组成部分，为我国农村的经济发展做出了巨大贡献。但是农村商业银行的发展过程中也存在着人员配置不均衡、银行规模小、业务收入低和金融服务和产品创新能力弱等问题。对此本文主要从贵州省农村商业银行的发展现状入手，分别从主营业务、人员结构两方面加以分析；运用SWOT分析方法分析贵州省农村商业银行的优劣势以及外部的机遇与挑战，最终根据分析结果制定出了包括深化转型和加速创新、开展文化企业建设、加强科学管理以及健全风险控制体系在内的四个合理的发展战略。希望可实现农村商业银行的利润最大化和可持续发展。
关键词：农村商业银行；发展现状；SWOT分析
Abstract
Rural commercial bank is an important part of China’s rural financial system and has made great contributions to the economic development of rural areas.At present, the speed of China’s economic development has changed, and the economic structure has also been optimized. The financial development under the new normal is undergoing great changes.With the rapid development of China’s economy, the rural financial system is gradually improved, and the reform of rural commercial banks has attracted much attention.However, in the development process of rural commercial banks, there are also some problems, such as unbalanced personnel allocation, small bank scale, low business income and weak financial services and product innovation ability.This paper discusses the development status of Guizhou rural commercial bank, analyzes the main business and personnel structure, uses SWOT analysis method to analyze the advantages and disadvantages and challenges, and develops four reasonable development strategies including deepening transformation and accelerating innovation, cultural enterprise construction, strengthening scientific management and improving risk control system.It is hoped to maximize the profit and sustainable development of rural commercial banks.
Key words: rural commercial bank; SWOT analysis; development status
绪 论
随着时代的发展，金融市场竞争日趋激烈，农村商业银行对中央推进农业供给侧结构性改革和深化农村金融服务有决定性作用。农村商业银行的发展和业务拓展促进了农村经济的发展，是农村经济发展的重要组成部分。随着我国经济的快速发展，农村金融体系正在逐步完善，农村商业银行的改革将会受到越来越多的关注。然而，随着时代的进步，我国农村商业银行的市场份额已经很低。虽然农村商业银行发展迅速，资产规模不断扩大，但与大型商业银行和股份制商业银行相比，其市场份额仍处于较低状态。
随着农村金融的发展，和农村商业银行有关问题也成为了新的研究方向。MengqiHou和YangLiu（2019)提出普惠金融与农村商业银行的联系，普惠金融的实施使得弱势群体依旧能够获得资金来源，拓宽了农村商业银行及其他金融服务机构的深度，增强了可持续性发展[1]。SisiYang(2010)指出农村经济与农村商业银行的关系；农村金融机构的有效供给不足导致了农村金融的困境，要实现真正的城乡协调，必须推动村镇银行的建设[2]。孙江琪（2018)指出农村商业银行在发展过程中存在的问题，多角度、有针对性地从政府角度、内部防控以及外来银行加入的角度提出防范风险的措施[3]。方倩（2020）提到农村商业银行的发展战略选择方向，通过组织管理体系、资本补充体系、人力资源管理体系和企业文化建设体系，全面提升农商行内部管理能力，提出一套战略实施保障措施[4]。顾彬（2019）指出，农村商业银行可以立足区域发展，着力服务个人客户，拓展中小企业市场，服务地方经济，将其培育到更稳定、更高水平。优质客户避开大型商业银行，对发展的影响也可以证明农村商业银行在发展中的优势和优势[5]。李慧龙（2019）提到了农村商业银行需要根据社会的进步而优化自身的发展业务和模式，不断适应社会的发展，这样才能不被时代所淘汰[6]。马晓伟（2019）指出农村商业银行内外部整体环境，明确经营外部的机会和威胁，强化银行内部的优势力量，了解自身劣势；在总结发展战略目标时详细地分为短、中、远期三个方面进行分析，更为全面[7]。杨健军（2018）指出核心业务要根据市场定位、客户需求、风险防控、技术等方面来实施，风险管理发展战略的制定，需要从信用风险、操作风险、流动性风险、经济资本实施等方面落实[8]。徐国婷（2020）是指根据客户资产规模，将客户分层为高端客户、中端客户、老客户和准客户。现有客户流失[9]。
因为农村商业银行的辖区外没有分支机构或者代理的机构，设施比较薄弱，同时农村商业银行的业务主要面向农民、小微企业等，并且由于近几年农村被越来越多的金融机构所看中，所以农村商业银行遇到了前所未有的挑战。由于贵州省贵州地区的农村数量比全国其他省份更多，农村人数更多，所以贵州省农村商业银行依旧有稳定的客户来源。因此，本文主要以贵州省的农村商业银行为例，分析其营业状况，找出优势及劣势，制定出更为准确、更适合贵州省农村商业银行发展的战略。
一、我国农村商业银行的概念及相关理论基础
（一）农村商业银行概念
农村商业银行是由在私营公司、有限责任公司、股份制公司和农村信用社进行股份转换的自然人组成的区域性股权银行。其发展过程实质上是由合作社农村信用社向股份制农村商业银行转变的过程。
（二）农村商业银行与其他商业银行的区别
由于农村商业银行的发展历程，这也是它与其他商业银行不同的地方，农村商业银行更有区域优势，农村商业银行主要分布在山区和农村地区，在国家支持下，还要承担许多政府指定的任务，这个任务往往比较繁琐。农村商业银行与周边社区的联系比任何其他金融机构都多。农村商业银行是由农村信用社转制而来的，与其他银行相比，规模和管理难度都不大。农村商业银行与其他商业银行相比，农村商业银行的组织结构是不相同的，农村商业银行是由民营企业、有限责任公司、股份制公司和自然人等出资组成，而其他商业银行是按照公司治理形式构建的股份制企业。农村商业银行的经营原则主要是支持农村的经济发展，而其他商业银行主要是以盈利为目的。
（三）理论基础介绍
根据战略分析理论中是否突出竞争因素，发展战略理论分为传统战略理论和竞争战略理论[10]。本文主要运用传统战略理论，即SWOT分析策略，分析贵州农商行所在行业的竞争趋势，进行准确的市场定位，明确贵州农商行的竞争优势和劣势。通过贵州农商银行发展面临的机遇和挑战，分析贵州农商行的市场影响，实施差异化战略，降低农商行发展威胁。
商业银行的管理理论主要分为资产管理理论、债务管理理论和资产负债理论。本文更多的涉及到了负债管理理论的存款理论以及销售理论，从贵州省农村商业银行的主营业务和金融服务方面分析，通过存贷款的数额和金融产品的数量分析贵州省农村商业银行的经济情况和业务能力，有利于研究贵州省农村商业银行的发展现状，总结现存的问题，更好地制定适合贵州省农村商业银行的发展战略。商业生态系统战略是指企业在选择合适的发展战略时，首先考虑其所处的商业生态系统，并明确了解其生态定位，从而制定目标战略和战略。他们正处于健康发展的过程中。贵州省农村商业银行虽然发展的越来越好，但是和其他股份制商业银行以及国有商业银行相比，其业务能力还是较低，因此针对现在处于的情况，制定出深化转型、加快创新的发展战略。
二、贵州省农村商业银行发展现状
（一）我国农村商业银行概况
根据中国银保监会发布的《银行业金融机构法人名单》数据，截至2020年12月31日，我国共有3078家农村商业银行，截至2019年底，我国共有2956家农村商业银行。1年，共122家农商行[11]。
我国农村商业银行的数量和资产规模快速增长。中国农村商业银行的法人实体数量从2011 年底的212 家增加到2015 年底的859 家，增长了两倍。 2011-2015年，农村商业银行总资产年均复合增长率为37.57%，远高于城市商业银行（22.77%）、合资银行（19.11%）和国有商业银行（19.11 %）。 9.87%）。截至2015年末，农村商业银行总资产15.23亿元，占银行业金融资产总额的7.6%，比2011年末提高4个百分点[12]。由以上数据可见农村商业银行的发展与之前相比越来越好，资产规模逐渐扩大，业务能力有所提升，但是和国有商业银行相比，农村商业银行的资产规模还是较小，业务还存在一些问题，因此，本文选择以贵州省农村商业银行来进行相关分析。
（二）贵州省农村商业银行概况
贵州农商行的前身是“贵州农信社”。贵州省农村信用合作社由贵州省农村商业银行和农村信用合作社联合出资，于2001年9月19日成立，为省级金融机构。经中国人民银行批准的独立法人实体。贵州农村商业银行的职责是为省级农村商业银行和农村信用社提供行业管理、指导、协调和服务。
截至2021年，贵州省农村商业银行体系拥有基层法人机构62家，各类营业网点4796家，从业人员5万余人，服务“三农”前沿。贵州省最大的金融机构、覆盖面最大、服务群体最多的金融公司，为支持乡村振兴、促进贵州省的农业持续增长以及农村经济持续健康发展作出了积极贡献。
（三）贵州省农村商业银行发展现状
1、存贷款规模增加
完成贵州农村信用社改革试点，三农服务功能进一步强化，省级农村信用社存款余额1106亿元，各项贷款余额792亿元。存款规模和贷款在全省银行和金融机构中排名第一、第二，截至2013年5月31日，贵州省农村信用社各项存款余额2498.55亿元，达277.2亿元。增长12.47%。与年初同期相比，增加71.54亿元，各项贷款余额17564.9亿元，比年初增加218.2亿元，增长13.64%，新增资产589.1亿元，资产规模最大，存贷款余额最大，成为区域支持力度最大、机构网络覆盖最广、金融服务业最广、金融服务业最广的地区。全省银行金融机构员工人数最多的性现代金融公司，并推出了农户小额贷款,信合惠衣一折通以及农民工银行卡特色取款服务等金融业务[13]。
2、人员结构减少
2013年以来，农商行借助银行业改革取得快速发展，存贷款市场份额位居当前金融机构首位。但由于改革发展中长期积聚的矛盾长期未化解，农商行各项业务指标较2018年明显下滑，存贷款结构不合理，信用风险暴露，不良贷款明显回升。而网格营销进展缓慢、产品手段单一、公司治理形式化、人员配备不合理、体制机制不健全等深层次矛盾逐渐显现。可以说，农商行正处于一个重要的高潮和转型时期[14]。随着互联网的发展，网络平台的迅速发展，更多的科技赋能融入了银行业金融机构，逐步取代了人工柜面操作，因此，贵州农村商业银行稍微减少了柜员的人数，这就说明以后柜员这一工作岗位受到现代技术发展的威胁，人数可能会越来越少，竞争压力成反比。
三、贵州省农村商业银行的SWOT分析
（一）贵州省农村商业银行的优势
1、客户优势
贵州省农村商业银行的客户主要是三农客户，针对零散农户以及小规模企业提供一些存贷服务，近几年的发展成为贵州省农村金融的主要支撑，使得农村经济发展和农村住户的生活质量提升有了资金保障。除此以外，当小规模企业逐渐发展壮大，成为资金量更大的企业，则会为贵州省农村商业银行带来更好的资金来源，促进客户与农村商业银行的关系。
2、地域优势
贵州省农村商业银行是由农村信用社发展而来，主要针对的是当地的居民以及中小企业，所以在农村信用社发展为农村商业银行后，贵州省贵州地区的农村数量比全国其他省份更多，农村人数更多，所以农村商业银行依旧有稳定的客户来源。
（二）贵州省农村商业银行的机遇
1、金融风险的防控
中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2020)》对2019年以来我国金融体系的稳健性进行了综合评估[15]。2019年，全球政治经济形势更加复杂严峻，主要受新冠疫情影响和各国政治关系影响，中国金融体系面临的风险加大。受这些不确定因素影响，我国金融体系坚持稳中求发展总宗旨，顺应服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革、实施稳健货币政策三项任务。被强制执行。深化供给侧结构性改革，不断提升管理和服务水平，为经济平稳发展创造了良好的金融环境。
2、消费观念先进
随着我国经济的稳步发展，人们的生活水平越来越高，消费观念和消费水平也在逐渐发生变化。人均收入水平的增长在很大程度上激发了消费者的购买意愿和消费潜力。除了消费水平的变化，人们对于金融投资、金融理财的了解以及重视程度也越来越高，会关注银行理财产品、个人保险等金融领域的相关产品。
伴随着新一代年轻人的崛起，消费者的观念逐渐年轻化，消费者的年龄结构开始偏向中青年这一群体，超前消费和贷款消费成为大多数年轻人的支出模式，为追求高品质的生活，大多数人会采用贷款的方式进行消费，这就促进了信用卡业务的发展。这一现象体现了贷款业务是贵州省农村商业银行的主要业务组成，同时贷款业务也是优化居民资产配置、深化农村经济改革的有利工具。
3、社会经济发达
根据贵州省统计局的《2020年贵州省经济发展亮点和2021年展望》显示，在2020年初时，我国因为新冠肺炎疫情严重影响，贵州省的经济在短期内曾出现过波动，一季度的GDP同比下降5%，但是之后随着疫情的有效控制、复工复产、复商复市等一系列措施的有力有序推进，贵州省的经济增速持续回升。
通过上述的分析，基于相关的政策支持，再加上先进的消费观念以及发达的社会经济，都是贵州省农村商业银行发展的机遇。
图3.1是贵州省金融业生产总值占比，从表中可以看出金融业的占比在逐渐增大，说明随着经济的发展，社会越来越重视金融业的发展，越来越明白金融的重要性。
（三）贵州省农村商业银行的劣势
1、人员配置不均衡
农村商业银行的银行业改革相对较晚，目前部分省市信用社或农村合作银行尚未完成银行业改革，在公司治理，特别是战略管理方面，普遍缺乏足够重视和相关的管理经验和实践技能，农村商业银行的中高层人员较少，实力较为薄弱，会对银行以后的发展有较大的限制。同时专科及以下的人数占比在30%-40%左右，这一数据说明专科人数较多，会影响农村商业银行的创新发展。
2、银行规模小
将贵州省农村商业银行的人员数量和国有商业银行相比较，贵州省农村商业银行的在职人数均在2000名左右，而贵州省国有商业银行的员工人数均在40万人左右，两者数据形成非常大的差距，表现出贵州省农村商业银行的规模较小，人员数量少，业务所需人手也较少。
3、业务收入低
2020年工商银行营业利润8551.64亿元，建设银行营业利润705.629亿元，农业银行营业利润6272.68亿元，准农商营业利润贵州银行营业利润16.4亿元元，贵州省贵阳村镇银行营业利润16.4亿元，商业银行营业利润46.75亿元；贵州省贵阳农村商业银行的营业收入为35.15亿元，从以上举例的各农村商业银行的营业收入额可以看出，贵州省农村商业银行的营业收入与国有商业银行相比，营业收入较低，导致这一现象的原因是贵州省农村商业银行的规模比国有商业银行的规模小，人员数量也不如国有商业银行，业务能力有限。
4、金融服务和产品创新能力弱
虽然贵州省农村商业银行在金融产品创新方面做出了很多努力，取得了一定的进步，但贵州省农村商业银行的创新能力仍需要提高。根据各银行的年度报表中的数据可以分析出国有商业银行的银行业务能力较强，每年的信用卡、借记卡等业务办理数量非常可观，经常发行不同的信贷卡以及打造不同的产品。而贵州省农村商业银行的金融产品数量较少，与国有商业银行相比没有独特的地方。
（四）贵州省农村商业银行的挑战
1、银行业竞争激烈
随着我国深化结构调整和供给侧改革，农村金融市场准入条件逐步放宽，农村银行、小额贷款公司等农村金融机构的设立正在加快。主要商业银行逐步减少县域门店数量，争夺当地消费金融和零售银行市场。如果银行的产品比较单一，农村商业银行就无法在日益激烈的竞争中继续经营。
同时选取了三家国有商业银行的数据，从中可以分析出，虽然国有商业银行的指标与监管部门所要求的指标相比差距也不大，但是与贵州省农村商业银行的数据相比较，还是占有一定的优势。
表3.2三家农村商业银行各项指标
| 遵义农商行 | 贵阳农商行 | |||
| 资本充足率 | 14.75% | 14.78% | ||
| 重点指标 | 一级资本充足率 | 11.54% | 11.07% | |
| 不良贷款率 | 1.98% | 1.68% | ||
表3.3国有商业银行银行各项指标
| 农业银行 | 工商银行 建设银行 | |||
| 资本充足率 | 16.13% | 16.77% | 17.52% | |
| 重点指标 | 一级资本充足率 | 12.53% | 14.27% | 14.68% |
| 不良贷款率 | 1.4% | 1.43% | 1.42% | |
2、市场多元化发展
消费者需求的多元化和新兴行业的发展壮大必然会引领市场资本流向趋势的改变和调整，市场将往满足更多更新潮的消费思路和资本运作模式发展。贵州省农村商业银行如果要在市场上获得较为稳定的行业地位和客户数量以及客户来源，一定要提升银行对于市场的观察力，了解市场需求的变化，并且对一些潜在的有发展前途的项目进行开发和挖掘，如果没有一定的洞察力和挖掘新产品的能力，那么贵州省农村商业银行会逐渐被市场和时代所淘汰。为了培养这一良好的能力，这就需要贵州省农村商业银行的各大银行始终处于积极的学习状态，不断培养和发展自身能及时反馈市场波动和需求的能力，除此之外还需要有一定的动手能力，能够确保计划的准确实施。
表3.4 SWOT战略分析表
| SWOT战略分析表 | |
| 优势 | 劣势 |
| 1.客户优势，针对三农客户 | 1.人员配置，专科人数占比较为突出 |
| 2.地域优势，了解当地住户需求 | 2.业务收入低 |
| SO战略 | WO战略 |
| 1.金融风险防控，我国出台政策防范金融风险 | 1.根据我国金融风险防控政策改变银行的配置情况，增加营业收入 |
| 2.发挥内部优势利用灵活的经营模式应对行业改革冲击 | |
| 挑战 | 机遇 |
| 1.银行业竞争激烈，国有银行业务更全面 | 1.借助良好的经济发展和本地区的地域优势以及国家政策的扶持 |
| ST战略 | WT战略 |
| 1.利用优势来避免威胁，利用业务模式， | 1.改善人员配置 |
| 2.监管政策严格，严格按照稳健经营，提高综合竞争力 | 2.银行理财产品创新，发展独特业务 |
| 3.市场需求多元化 | 3.加强风险防控协议 |
根据以上分析的贵州省农村商业银行的发展前景及所面对的问题，可以制作出战略分析表，以下是得出的结论。
SO 战略是一种增长战略，主要强调机会的重要性，并侧重于利用独特的优势。在区域经济发展良好、区域优势明显、国家政策支持的情况下，我们将充分发挥内部优势，继续保持股权配置比例，以灵活的经营模式应对。产业改革的影响。
ST战略主要是一种进取型战略，强调利用商业银行的商业模式，充分利用其内部优势，规避威胁。稳健经营，提高综合竞争力。
WO战略是扭转战略，主要强调改变银行内部劣势的同时抓住机会。根据我国金融风险防控政策改变银行的配置情况，增加营业收入。
WT战略是防御战略，侧重于减少内部劣势的同时采取措施避免威胁。改善人员配置、银行理财产品创新，发展独特业务和加强风险防控方面入手。
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