摘要
近年来随着世界经济技术的飞速发展，互联网技术产业也迅速进步并发展到了白热化的阶段，金融行业同样也紧随着浪潮进军移动互联网世界，互联网金融便随着社会的需求应运而生。该平台一系列创新的金融产品的相继出现改变了现代人们传统的生活物质条件，也给人们的生活带来了翻天覆地式的变化，使得人们的日常生活走向便捷与消费更加的便利，也更方便和丰富了当下高校学生的网络生活消费。
蚂蚁花呗是一种具有互联网标志价值的新金融消费生活模式。蚂蚁花呗以其准入门槛更低、灵活性更加强、使用简单方便快捷等一系列特点，吸引了国内外众多年轻观众，成为了当代在校大学生们的一项日常消费方式，大学生们已经慢慢成为花呗消费领域的主力军。但任何一件事物的本身都是有着阴阳两面性的，不会一直都是利。蚂蚁花呗给大学生的生活带来了许多的便利，让大学生享受超前消费的同时也给大学生的生活和消费行为带来了许多不良的影响。因此本文通过对大学生的问卷调查分析了蚂蚁花呗这类金融产品对大学生消费行为的影响变化，了解大学生使用花呗的现状，根据其带来的不良影响中所体现的问题从平台、学校、个人三方面提出相关的建议对策。
关键词：蚂蚁花呗；大学生；消费；影响
Abstract
In recent years, with the rapid development of the world economy and technology, the Internet technology industry has also made rapid progress and developed to a white-hot stage. The financial industry has also entered the mobile Internet world with the wave, and Internet finance comes into being with the needs of the society. The emergence of a series of innovative financial products on this platform has changed the traditional material living conditions of modern people, and brought earth-shaking changes to people’s life, making people’s daily life more convenient and convenient, and more convenient and enriching the online life consumption of college students.
Ant Huabei is a new financial consumption life mode with Internet symbol value. Ant Huabei has attracted a series of characteristics, such as lower entry threshold, more flexibility, simple and convenient use, attracting many young audiences at home and abroad, and has become a daily consumption mode for contemporary college students. College students have gradually become the main force in the consumption field of Huabei. But any thing itself has two sides of Yin and Yang, not always a benefit. Ant Huabei has brought a lot of convenience to the life of college students, allowing college students to enjoy overconsumption and also bringing many bad effects to their life and consumption behavior. Therefore, through the questionnaire survey of college students, this paper analyzes the influence of the financial products such as Ant Huabei on college students ‘consumption behavior, understands the current situation of college students’ use of Huabei, and puts forward relevant suggestions and countermeasures from the three aspects of platform, school and individual according to the negative problems caused by college students.
Key words: ant flower bai; college students; consumption; influence
一、绪论
（一）研究背景
21世纪的开启也意味着高新科技技术时代的到来。随着科技发展的不断进步，互联网这一新型技术应用也跟着快速发展与普及，人们也脱离了以前那种一次通信长达半月乃至半年的时期，如今是过着一台电脑一部手机就可以知天下事，走天下路的科技时代。互联网事业的稳健发展，对全国经济总量的持续增长有着重大的正面影响，也推送着整个金融行业迈上新台阶、更上了一层楼，互联网时代也为互联网金融行业提供了一个更广阔的发展空间平台，使之成为一种不同于传统的金融领域的互联网消费模式，能够直接地通过各种网络平台实现，进行更加多元化的网络金融消费，让消费变得更加的快速便捷。过去商品的线下金融的传统消费服务的模式早已不能满足当前人们多样化生活的各种购物服务需求了，人们更迫切追求更加便捷高效的消费服务，如今各种消费的模式都离不开手机互联网平台，支付宝中的蚂蚁花呗的出现更是直接实现了人们对于快捷支付提前消费的愿望，不用出门不用等待就能提前拥有可支配消费的资金并且进行消费。据中研网的数据显示，线上的移动支付在亚洲有超过10亿的人使用，而中国的消费者预计在至2019年期间的个人移动消费支付资产总额约达49万亿人民币，与2013年数据相比激增35倍。对于自控能力还相对较弱的大学生来讲，有时候消费需求过高就需要提前消费资金，这时候互联网金融产品就派上用途，正好缓解了大学生短暂的生活资金压力，也正是因为可以提前进行小额超前消费，大学生对金融产品的使用频率也变得比较高了，而支付宝、微信等作为大学生手机软件中的必不可少的一部分，支付宝中的蚂蚁花呗自然而然成为了炙手可热的金融消费产品，仅上线半个月用户就超过了150万，目前用户早已破亿，其中高校学生用户占据着绝大的部分。艾瑞咨询中心数据显示2017年国内大学生群体在金融消费市场的交易资金规模已超1000亿元。蚂蚁花呗等互联网产品的上线必会给大学生生活带来不一样的影响，因此本文通过问卷调查大学生使用蚂蚁花呗后消费行为的变化以及对于不良的影响提出合理适当的建议，以促进大学生理性的消费，使金融消费服务平台更加的规范。
（二）研究目的和意义
1.研究目的
任何事物都是有两面性的，蚂蚁花呗在给大学生带来便利、让大学生享受超前消费的同时，也带来了金融风险。大学生处于刚成年时期，社会阅历不丰富，消费心理也不够成熟，很容易使用花呗超前消费过度从而导致金融风险。本文拟通过调查问卷研究大学生群体使用蚂蚁花呗平台消费后的现状并由此进行理论分析，总结归纳相关影响，就这些影响情况提出对策建议，既能够促进大学生更加便捷合理进行消费，又能使互联网金融平台行业更加稳定发展。
2.研究意义
本文主要通过问卷调查对中国大学生网上使用消费蚂蚁花呗等情况进行分析调查与研究，使大学生能够理解网络金融交易的消费本质，也能对广大消费者产生一定的正面影响，使大学生能够在培养现有良好消费理财观念的基础上，细化审视自己的日常消费与行为，对网上商品和实际消费能力做出比较合理全面的综合分析，提高在校大学生对网络理财消费的认识，能够更加合理利用蚂蚁花呗等网络金融产品。
本次调查研究成果还可为平台提供大学生互联网消费群体的消费行为现状以及消费问题，通过本次的调查分析研究，蚂蚁花呗公司可借鉴相关问题来实现大学生蚂蚁花呗相关产品技术的创新，提高蚂蚁花呗平台的使用率，吸引各经济年龄段层次的消费者使用，增加客户量。
针对互联网金融兴起现象，蚂蚁花呗等对大学生日常消费和行为发生的重要影响等出发，进行问卷设计，通过深入调查研究分析，让高校学生群体更加的清楚明了自己消费所存在消费花呗的不良影响，了解超前消费过度带来的危害之处，也能够带来危机提醒、有助于引导大学生们形成更良好的消费意识，促进金融服务平台健康的发展。
（三）国内外研究的现状
1.国内相关研究现状
我国发展的移动互联网金融业务虽然起步阶段上不早于欧美国家，但也在逐步完善。20世纪的80年代初开始，中国银行就开始全面使用计算机了，金融进入电子化的时代并持续进入白热化阶段，随着各种网络信息技术应用的进一步发展普及，我国金融界正逐步进入人人网络金融时代。而在互联网金融发展以及蚂蚁花呗发展的这段旅程中也有不少的学者从不同的方向对此进行了研究提出自己的看法观点以及建议，郑联盛(2014)[1]提出分析我国互联网金融行业目前面临的社会影响尽管是比较有限的，但它对社会金融体系整体形成的巨大影响是一个综合性的问题且是十分长远的，分析论证了目前互联网金融服务具有较大的两面性，对今后互联网金融机构的合规发展规划与风险监管工作提出了思考及相关建议，有利于中国建立起一个更为全面完善统一的现代互联网金融风险监管体系。郭靖钰(2015)[2]等通过对北京三所财经类高校大学生消费者进行网络问卷进行调查及分析，研究得出了目前互联网金融平台对当代大学生理财消费的行为问题、消费理财新观念方面的若干问题存在的重要影响，并同时提出相关合理化建议，其相关调查的研究数据也同样表明了互联网金融平台消费的多种便捷方式极大有效地激发了高校消费者潜在的网络消费欲望，而且使用互联网进行理财最主要的原因是其操作极其的简单方便和快捷，而非理财收益，据此提出合理化的建议，规范使用互联网金融产品使其效果达到最优化。彭志浩(2017)[3]等对7所高校大学生问卷调查数据，以“蚂蚁花呗”为分析样本运用了aisas消费者行为分析模型，通过对使用“蚂蚁花呗”进行消费支付的大学生群体分析，根据结论对网络消费信贷产品这类行业未来发展及改良提出了建议。
综上，我国目前的大多数学者对此都不约而同的认为使用花呗等互联网金融产品的影响是具有双面性的，大学生群体由此产生的不良影响是显而易见的，因此我们应该针对此类现象提出相应的对策，使大学生群体使用蚂蚁花呗等金融产品能更加合理规范化，使我们的互联网金融事业更加快速的发展并得到完善进步。
2.国外相关研究现状
互联网金融的起源地是欧美国家，在20世纪就开始了此行业的研究。美国于1971年成功研发出了第一个nasdaq系统，使互联网金融从一种狭义金融的思想理论逐步走向了实际，而在后续的日子里，国外也开始产生了各种类型的互联网产品。
其中最有影响的是P2P，该贷款项目起源于英国，2005年3月，世界上的第一家专业提供英国P2P互联网金融信息平台服务产品的互联网公司在伦敦建立起了zopa的金融服务网站。2008年全球爆发经济危机后，主导信贷市场发展的各主要欧洲银行被迫提高法定资本充足率，对国内中小企业贷款的信息服务投入不足，在此市场背景条件下，P2P贷款、众筹平台等一系列互联网金融服务产品在国际上迅速地发展，对解决国内中小微企业投资者和国内个体企业家们的创业融资困难问题发挥了极其重要的作用。国外目前也有很多专业学者对互联网金融这一新鲜的服务平台感到兴趣，也各自从不同领域的技术角度上对网络金融进行深入研究考察和分析。
Franklinallen(2002)[4]和其他研究人员指出，电子金融的定义是利用电子通信和计算提供金融服务和市场。互联网精神与金融业的发展是一致的，互联网的出现将从根本上改变金融服务业，网络金融应运而生。tommi(2006)[5]指出，由于消费者行为和互联网环境的变化，了解消费者的需求和价值观是非常重要的，结果还表明电子资金的转账、网上经济等电子金融服务的消费为客户创造了许多价值，促进了消费者预期收益的实现。moutazabourobieh(2015)[6]从互联网金融用户的角度来看，年轻人、高收入人群和老年人更喜欢使用互联网金融产品和互联网银行，而其他低收入人群则对使用互联网金融以及在线交易的安全性存在严重怀疑不愿意使用。因此国外一些互联网金融项目即使快速发展到一定成熟的阶段，但也存在着许多严重的问题，例如：这些传统金融产品大多没有得到国家实体经济接受认可，存在高信用风险及交易安全的风险、账户数据真实性和账户资金使用安全性等问题。但无论是国内还是国外，在当今时代下蚂蚁花呗等互联网金融产品的产生给我们所带来的便捷是毋庸置疑的，我们的生活消费是离不开他们的了，我们更应该通过合理的相应举措来减少对于他们带来的不良影响。
二、蚂蚁花呗相关概述
（一）蚂蚁花呗产生的背景
互联网快速的发展的同时，人们的消费质量逐渐提高，而提前消费，有钱花等词语在当代年轻人思想中逐渐形成，传统金融的线下实体银行存借贷的消费模式已满足不了人们的日常生活需求了，因此可以服务于人们日常生活消费系统的互联网金融产品就产生与发展起来了，“让信用等于财富”为愿景的蚂蚁金服在这样的大环境下于2014年12月推出了一款可以用信用作为消费支付依据的生活服务消费产品－蚂蚁花呗。蚂蚁花呗是一款来自阿里巴巴集团的APP，花呗在支付宝平台运行，支付宝用户在申请实名认证后通过一系列数据运行操纵就可以获得等额的资金消费。作为接入淘宝、天猫支付等大型消费购物平台的第三方金融支付工具，蚂蚁花呗在阿里巴巴中占据的优势地位也不言而喻。此外，蚂蚁花呗用户还能使用增加了很多特殊应用功能的快捷移动交易操作。蚂蚁花呗自推出以来，经历了快速的发展，范围扩展到了更多的企业，交易量也在快速增长。可以清晰看出，蚂蚁花呗在未来移动支付和应用交易市场领域的社会影响力会越来越大。
秉着“这月买、下月还”的设计理念，支付宝钱包软件通过对使用者日常消费的消费记录数据以及分期偿还的速度等给出的相应数额的额度，花呗支付主要是作用类似于淘宝购物以及其他第三方实体店来进行第三方支付的，平台对于没有按时归还的使用额度会产生一定的利息。其操作简便吸引了大批用户，其使用者的主要的年龄范围为在20－29岁，这一群体中大学生占据着重大比例，张学凤(2019)[8]通过在南京仙林大学城调查发现有83%的学生都使用过蚂蚁花呗，认知度高达90%；一方面体现了蚂蚁花呗在高校学生市场中占据着重要比例，另一方面也体现蚂蚁花呗这类产品已经深入人心，与人们的生活息息相关。这一创新型产品形态的诞生虽然是成功的，但同时也就带来了不可低估的风险性，社会机构以及个人自身等都是需要好好地规划与合理去使用这一类创新互联网金融产品，共同携手推动中国互联网金融行业服务大平台前进。
（二）蚂蚁花呗的发展历程
蚂蚁花呗是在支付宝平台运行的类似于信用卡业务的用信用消费的服务项目，在2015年4月23日正式的上线。花呗上线后交易量突飞猛涨，尤其是在上线后的第一个双十一购物狂欢节时期，蚂蚁花呗官网数据公布显示在这期间蚂蚁花呗的交易笔数有6048万笔，在支付宝整体的交易中占据了8.5%，在2016年的的双十一的第一个小时里，花呗的平台交易笔数占比达到了30.4%，金额也是超过了2015年全天的交易额，蚂蚁花呗人们的影响是不容小觑的，官网也显示了2016年使用蚂蚁花呗的用户已经超过了一亿，实际使用过的达到了8000万人。经过两年双十一的洗礼，蚂蚁花呗这种支付方式已深入人心，在2021年双十一的前半小时里，花呗使用在交易中就占比了28%，创下了历史新纪录。
蚂蚁花呗的服务平台范围也扩大了，起初是淘宝与天猫等购物APP的商家可以申请使用花呗进行支付，如今蚂蚁花呗不仅是在阿里巴巴中的第三方电商平台中运行与发挥作用，目前还相继加入美团、大众点评等多个网络服务平台，还有小米、海尔、亚马逊、苏宁等多家通过使用蚂蚁金服账户进行快捷支付操作的金融公司以及海外购物的部分网站，更是打破了线上平台使用的制约，线下的实体门店也可以申请使用了，同时通过使用蚂蚁花呗支付有现金红包领取的活动吸引了更多的消费者使用，而在医疗方面，蚂蚁花呗早在2016年5月就宣布联合上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出了针对个人消费者的医疗分期付款，最高额度可达5万，而还款期限也可以根据自身情况选择分期支付，花呗如今在衣食住行四大方面都是有涉及的，人们日常的消费都可通过花呗来实现。
三、大学生使用蚂蚁花呗的现状分析
（一）问卷设计及收集
此次研究主要是通过线上发布问卷调查并发送链接给大一至大四同学，共计发布239份，收回了239份。此次问卷调查有15个题，分为四个部分，即大学生生活情况生活费及开支、大学生使用花呗及还款情况、花呗给大学生带来的影响以及理财原因方式，有助于了解学生的使用蚂蚁花呗情况及自身对蚂蚁花呗影响的认识，发现大学生使用蚂蚁花呗消费时存在的问题以此来展开分析。
（二）调查分析基本情况
大学生群体作为当代思想最为活跃，并一直跟随新时代发展进步而成长，一直接受现代新型文化潮流思想和影响因素的年轻群体，作为调查或研究蚂蚁花呗对当下人们的日常消费购买行为中的重要影响意义的考察对象无疑最为贴切合适。
本次借助网络调查问卷平台研究向239名大学生发布了关于使用蚂蚁花呗与理财原因方式的调查问卷，其中女生占比50.34%，男生占比49.66%，此次调查数据中，男女比例数据均衡；了解到大学生的经济来源主要为生活费，生活费主要有1000-2000元而使用花呗的额度可达500-2000元，与生活费基本持平，消费额度还是比较高的，此外蚂蚁花呗之所以在高校群体中运用广泛离不开高校生周围生活中第三方快捷支付的普遍运用，在调查中发现使用花呗的原因有49.37%的同学认为使用起来很方便，也有47.7%认为其使用范围很广，根据以上基本情况可简单了解到花呗使用在给大学生带来便利的同时也带来了不良影响。
（三）消费现状
使用蚂蚁花呗从另一种方面来看也属于提前消费行为，提前支配使用在下一次时间才可以获得的资金，这在过度消费的情况显然是百害而无一利，会产生一堆连环债务从而导致债务累积，而在调查中对于大学生提前消费的这一情况有52.72%超过一半的人保持中立，不知道提前消费是否应该，仅有少数人表示反对(如图3-1示)，在这样的情况下我们更应该通过调查引导大学生正确规避风险。
图3-1对于大学生提前消费的看待情况分析图
在本次大学生调查问卷活动中，了解到55.23%大学生使用花呗主要消费在日常饮食，47.7%的用于衣服鞋包，可以看出大学生通过花呗购物来提升自己的消费质量，在网上购物挑选优质适合产品，提升自己的购物体验。在校普通大学生生活费用的来源一般是家庭父母，经济能力仍是相当有限的，有近63.59%左右的高校大学生每月平均生活费通常都是维持在约1000元－约2000元，根据祁亚陆(2021)[9]使用spss23.0软件进行全国大学生平均消费金额分析，得出我国大学生平均生活消费的能力约为每人每月708元人民币，因此可知每月2000元的基本生活费用于满足日常消费饮食基本是足够的，但其中仍有近55.23%以上的参与者会使用蚂蚁花呗用于日常的饮食生活、47.7%的用于在日常服饰穿搭上消费，在这样的数据分析下我们可以了解到如今大学生消费观念的变化，不会因为没钱购物而烦恼，如今可以通过花呗等进行提前消费支付但在消费倾向上仍是不合理的，不能使消费最优化。
目前青年大学生很多数是在追崇着国际时尚潮流、喜欢的事物形式也是越来越趋向多样化的，但这些年轻大学生们本身并没有较为稳定可靠的经济来源，主要的社会经济生活仅靠他们父母月供给基本固的生活费与偶尔的短期社会兼职，其社会经济能力无疑相对是有限的，而随支付手段的多样性以及物流行业的规范化与快捷化，新型的互联网电商平台的也发展得越来越好大学生对于消费购物就越爱越缺乏理性，调查数据显示58.58%的参与者会因为花呗的额度高而去选择购买贵重物品，而不是因为自身的实际消费水平，而且根据调查仍有20.92%的同学会出现偶尔逾期的情况，如(图3-2)所示在这样的消费观念下很容易出现不能按时偿还花呗的情况，从而影响自己的征信问题，更有甚者会受到不法分子的欺骗，骗子利用花呗套现是大学生上当受骗有了更多负债以及套取隐私，让大学生的自身权益受到侵害。
图3-2蚂蚁花呗偿还情况分析图
在调查大学生使用花呗消费给自己带来的影响的时候发现，在选择不利的影响因素时发现大约50.63%以上的高校同学都选择采用了冲动型消费，购买了很多暂时自己不需要用的闲置东西，由此可见使用花呗类这种提前消费型产品往往比较容易导致资金使用者一时控制不住自己冲动购物想法而出现了冲动式消费，盲目的消费现象；在了解花呗给自己带来的好处时(图3-3)52.3%的认为缓解了自己的短期费用压力，46.44%将近一半是为了提高生活水平，根据的生活喜好而购买消费，一方面可以看出大学生在使用蚂蚁花呗后消费观念的转变，更加追求适合自己风格的产品，而不是如以前一般别人消费什么而自己就去消费，盲目的从众心理；但从另一方面也可见大学生对于自身的消费并没有合理的规划从而出现短期的资金不流通压力需要使用花呗支付消费。
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